¡Existen opciones de crédito hipotecario para el trabajador independiente! En este contenido te contamos sobre las dos grandes alternativas que tiene este tipo de trabajador para adquirir vivienda en México. Quédate en la lectura porque te explicamos todo.
Soy trabajador independiente ¿Puedo tener un crédito hipotecario?
Con base en la realidad de la fuerza de trabajo de esta era se han abierto posibilidades de crédito hipotecario para el trabajador independiente. Y es que en un mundo donde crece el trabajo freelance e informal no se contemple la oportunidad del acceso a vivienda propia para este segmento de la población trabajadora.
Crédito hipotecario bancario
Una de las grandes alternativas la encuentras con las entidades bancarias tradicionales. Lo más importante antes los bancos es demostrar ingresos y un flujo de dinero por medio de diferentes soportes.
Requisitos
Ahora, aunque cada entidad puede exigir diferentes requisitos, existen unos que comparten en común la mayoría de entidades. Estos son los más frecuentes:
Comprobantes de ingresos de los últimos meses (estados de cuenta, talones de pago, recibos de honorarios, etc.).
Historial del buró de crédito positivo.
Estar registrado ante el SAT (Servicio de Administración Tributaria) como trabajador independiente con una vigencia mínima de 2 años.
Atravesar satisfactoriamente el estudio socioeconómico.
Tener ahorrado, en promedio, el 10% de la vivienda.
Ser mayor de edad y menor de 65 años.
¿Cómo solicitarlo?
Para solicitar el crédito hipotecario para el trabajador independiente debes elegir antes las entidades a las cuales deseas presentar tu solicitud. Cada una debe informarte la tasa de interés y su tipo, plazo, CAT y todo lo necesario para comparar y hacer tus cálculos.
Una vez conoces cuáles son las mejores entidades bancarias deberás consultar en su sitio web el trámite. Este puede ser vía online o presencial, según cada banco. Por otro lado, hay que tener la documentación reunida para presentar la solicitud.
Crédito hipotecario Infonavit para trabajadores independientes
Contrario a lo que la mayoría puede pensar, el Infonavit si tiene una alternativa para que los trabajadores independientes accedan a crédito hipotecario. El programa se llama “Crezcamos juntos” y tiene como objetivo facilitar el acceso a una vivienda a quienes no están afiliados al IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social).
Requisitos
Para acceder al crédito hipotecario del trabajador independiente del Infonavit hay unos requisitos muy específicos. Estos son lo que debes cumplir:
Estar activo en el SAT y estar libre de deudas con este.
Estar registrado en el IMSS como trabajador independiente.
Tener cuenta en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) en un esquema de ahorro de por lo menos 12 meses.
Tener una cuenta en una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro).
No haber tenido un empleo formal en los últimos 24 meses.
No haber tenido un crédito con Infonavit.
¿Cómo solicitarlo?
Para solicitar el crédito hipotecario con el Infonavit es indispensable cumplir, primero que nada, con los requisitos. Luego de ello, hay que realizar el registro en el Infonavit mediante el formulario digital que dispone la entidad en su sitio web.
Una vez registrado deberás esperar a ser seleccionado. En caso de serlo, habrá que presentarte al Centro de Servicio de Infonavit con los documentos requeridos y solicitados por medio del comunicado de la institución.
Finalmente, deberás comenzar a realizar los aportes al Infonavit y continuar con un ahorro en BANSEFI, de ser necesario para completar lo que necesitas como enganche para tu vivienda. Recuerda que el monto aprobado en préstamo dependerá de variables como ingresos y edad.
¡No te quedes sin casa! Si existe crédito hipotecario para el trabajador independiente
Como ves, hay opciones para acceder a un crédito hipotecario para el trabajador independiente. Solo debes revisar tus posibilidades, los requisitos y aplicar a varias alternativas para verificar cuál es la que resulta favorable.
¡En GP Vivienda te facilitamos el acceso a la casa de tus sueños!
Conclusiones
Existen opciones de crédito hipotecario para el trabajador independiente, entre ellas, la de un préstamo con entidad bancaria o Infonavit. Cada entidad tiene unos requisitos y trámites específicos que deberás cumplir para aplicar al préstamo.
Compara las opciones y de ser posible aplica a varias para comprobar qué oportunidades tienes realmente.
En primer lugar, lo que se desconoce, no se puede implementar de una manera correcta, de esta forma sucede con el CAT. Si quieres solicitar un crédito, debes tener claro el por qué deberías conocerlo.
La intención de que se haga de tu conocimiento, qué es el CAT, es simplemente para que tengas una cifra que englobe todos los costos a un producto financiero, ya que, al ser una medida estandarizada podrás compararlo y tomar una mejor decisión.
¡Ahora bien! A continuación, te contaremos todo sobre el CAT y cómo comparar los créditos hipotecarios…
El indicador más importante para hacer comparaciones entre los créditos hipotecarios, es el CAT.
¿Qué es el CAT?
En el momento de solicitar un crédito, las personas no tienen en su poder el conocimiento de que es el CAT, siendo la razón de por qué no lo toman en cuenta para tomar sus decisiones financieras.
El Costo Anual Total (CAT) es un elemento clave para minimizar los gastos asociados a un crédito o producto financiero. Sabiendo qué es y cómo se implementa, podrías elegir la opción ganadora que te beneficie económicamente, hablando de tasa de interés, comisiones y cargos más baratos.
Profundizando más en el tema ¡Sígueme en la lectura para saber más!
¿Qué implica el CAT en un crédito hipotecario?
El CAT en un crédito hipotecario ofrece una igualación real entre diferentes ofertas de crédito, al agregar todos los gastos que involucra. Permite tomar la mejor decisión, luego de hacer una comparación inteligente para tu beneficio.
Si lo que buscas es un crédito hipotecario que te beneficie realmente, debes hacer una búsqueda precisa e informada sobre tu ingreso mensual, edad, empleo, y los demás factores que dependerán de los bancos que escojas.
¿Cómo evaluar el CAT de tu crédito hipotecario?
Existen diferentes préstamos, pero ¿cómo evaluamos el CAT para nuestro crédito hipotecario? Y así poder tomar una decisión firme y segura de que estamos escogiendo el que más nos beneficia.
Es muy importante comparar este indicador entre los diferentes productos que se van a solicitar, especialmente cuando se trata de créditos hipotecarios, por prometer grandes importes de dinero.
Asimismo, el CAT abarca intereses, comisiones, primas de seguros, amortizaciones y otros gastos por servicios bancarios que son de relevancia en este caso.
¿Cómo calcular el CAT en un crédito hipotecario? Te invito a visitar este link dónde te explicamos todo sobre el cálculo del mismo.
Importancia de conocerlo
¡Es sencillo! Lo más importante en el momento de solicitar un crédito hipotecario, será tu indicador, el CAT, para saber si responde a tus necesidades y capacidad de pago.
Te recomendamos no ser parte del 80 por ciento de las personas que no compararon sus productos o servicios financieros antes de adquirirlos, y por lo tanto no tomaron en cuenta el CAT, quedando insatisfechos de su decisión.
¡Recuerda! Tu primer referente a la hora de comparar productos financieros de las diferentes instituciones bancarias es el CAT. Salvándote de un monto impagable, que con el tiempo se convertiría en una deuda difícil de cerrar.
Para elegir el mejor crédito hipotecario es necesario conocer el CAT.
Antes de adquirir un crédito hipotecario
El querer pedir un crédito hipotecario nos dice que tienes un proyecto grande entre manos, puede ser, por ejemplo; adquirir una propiedad. Por lo que te aconsejamos seguir tres consejos que te ayudarán antes de pedir el crédito:
Ahorra con anticipación.
Si pagas un aporte más alto, tendrás menores cuotas mensuales y así obtendrás un porcentaje alto de tu inmueble.
Infórmate del crédito que solicitas.
Lee muy bien las letras pequeñas del acuerdo y busca asesoría, nosotros podemos ayudarte con las preguntas que tengas por GP vivienda.
El servicio es fundamental.
Recuerda que es una responsabilidad a largo plazo, el servicio al cliente es algo fundamental a la hora de decidir con quién tomar el crédito hipotecario. Elige un banco que te brinde la mejor asesoría.
Al reestructurar un crédito hipotecario
¿Piensas hacer una restructuración de tu crédito hipotecario? En primer lugar, te aconsejamos hacer un análisis de tus finanzas, para que puedas conocer en qué rubros podrías reducir tus gastos.
De igual forma, deberías asesorarte con un profesional para realizar un nuevo presupuesto y hacer de tu conocimiento cuánto dinero tendrás para cubrir tus gastos fijos y variables ¡siempre dependiendo de tus necesidades!
Recuerda tomar en cuenta los gastos pequeños como la luz, el agua, las mensualidades (condominio, colegio, etc) además del pago de la hipoteca.
Luego de hacer todo esto, estarás preparado para saber si será muy difícil o no cubrir la mensualidad del crédito. El banco que te hizo el contrato puede ser tu propio asesor y llegar a un acuerdo.
Al comparar diferentes créditos hipotecarios
Si estás buscando el mejor crédito hipotecario, debemos hacerte saber que existen algunos aspectos importantes que evaluar al momento de hacer las comparaciones entre diferentes créditos hipotecarios. Estos son:
Interés anual del crédito.
Este indica el dinero que le deberás pagar al banco por tu préstamo.
Costo anual total.
Es una medida estandarizada del costo de un financiamiento porque incorpora todos los costos y gastos del crédito.
Costo total del crédito.
Un indicador importante a la hora de hacer la comparación entre los créditos hipotecarios, este se obtiene a raíz de las tablas de amortización.
Cargos vinculados al crédito.
Un gran impacto puede ser el costo final del crédito hipotecario, es de suma importancia comparar los distintos créditos hipotecarios.
Estos cargos posiblemente puedan incluir cobros por apertura de crédito, manejo de cuentas y gastos de investigación.
Resaltemos que el CAT es una manera de comparar distintos productos o servicios financieros para obtener los mejores resultados a beneficio propio.
Siendo el indicador más importante para comparar el costo de los créditos hipotecarios, conocido como una medida estandarizada en términos porcentuales anuales y aplicable a todo crédito otorgado por las instituciones financieras.
Así bien, permite un mejor proceso de información porque incluye todos los costos de los créditos. De esta manera podrás elegir el producto que te cobra menos y el que mejor responda a tus necesidades.
Para saber cuánto presta Infonavit para la compra de una casa o vivienda hay que tener en cuenta diferentes aspectos sociodemográficos de cada persona, tales como la edad, los puntos acumulados con la institución y el salario. Para que te hagas una mejor idea te explicamos los por menores. También, entran en revisión algunos aspectos de los empleadores.
Según datos para el 2022, el Infonavit puede llegar a prestar hasta más de $2,300,000 MXN para comprar casa nueva.
En este contenido especial podrás informarte mejor sobre cuánto te podría prestar el Infonnavit, de qué depende este monto, cómo aumentar el margen de crédito y qué hacer si no te alcanza para comprar tu vivienda.
La duda más frecuente ¿Cuánto presta Infonavit?
Entre las dudas más frecuentes al momento de solicitar un crédito hipotecario está la de cuánto presta Infonavit. Para muchos, saber este monto es decisivo para emprender la búsqueda de una vivienda propia y su elección.
Como sabemos, entre los principales criterios que se deben tener en cuenta al momento de comprar casa propia está el de fijar un presupuesto. Este valor disponible para la casa puede ser con capital propio o prestado por medio de una entidad financiera como lo es Infonavit.
Click to tweet: Existen opciones de créditos compartidos entre el Infonavit y bancos comerciales, o de créditos en pareja o familia que elevan el valor del monto del préstamo hipotecario.
No obstante, para el 2022 la Institución estableció un rango que va, en promedio, de los $169,000 MXN a los $2,381,000 MXN. Como te comentamos, esto depende de diferentes factores.
¿De qué depende el monto del crédito?
Para conocer cuánto presta Infonavit para una casa o vivienda hay que considerar unos aspectos personales del trabajador que solicita el crédito y de las aportaciones patronales.
Criterios del trabajador o solicitante del crédito:
La edad. Para solicitantes con más de 55 años el monto del préstamo puede ser inferior que para los menores de dicha edad.
Salario mensual. Entre más alto sea el sueldo mensual devengado, mayor podrá ser el valor del crédito con Infonavit.
Continuidad cotizando en el IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social). Entre menos interrupciones se hayan generado con los aportes realizados al IMSS, mayor estabilidad laboral se demostrará y mayores oportunidades tendrás de acceder a un monto más alto de crédito.
Buró de crédito. Con las modificaciones recientes en las condiciones del Infonavit, se toma en cuenta el historial crediticio para sumar o quitar puntos que afectan el valor del monto que la institución estaría dispuesta a prestarte.
Criterios sobre el empleador:
El empleador influye en cuánto presta Infonavit para una casa, en cuanto a que según su reputación y comportamiento con los aportes, se podrán sumar o no la totalidad de puntos que la institución le otorga a este criterio.
Asimismo, el saldo que tengas en tu subcuenta de Vivienda, como resultado de los aportes de tus empleadores a lo largo de tu vida laboral, genera rendimientos y puede ser sumado al monto total de tu crédito.
¿Cómo puedo aumentar mi margen de crédito?
Los puntos Infonavit son un requisito excluyente para acceder al crédito hipotecario con la institución y también pueden ayudarte a elevar el monto final del préstamo. Para aclarar este punto, lo primero que debes saber es que debes sumar por lo menos 1080 puntos para aplicar al crédito.
Una vez cumplas con ese puntaje mínimo de 1080 puntos Infonavit, deberás considerar que de acuerdo con el rango de puntos agregados podrás acceder a un 80% o hasta al 100% de tu capacidad de crédito. Esto aplica de la siguiente manera:
De 1080 a 1089 puntos: te presta hasta el 80% de tu capacidad de crédito.
De 1090 a 1099 puntos: te presta hasta el 90% de tu capacidad de crédito.
De 1100 o más puntos: te presta hasta el 100% de tu capacidad de crédito.
Finalmente, también puedes aumentar el valor de tu crédito con diferentes tipos de préstamos que ofrece Infonavit. Algunos como el crédito Infonavit Total o Confinavit, con los que el monto del préstamo se incrementa ya que se suma el valor prestado por la institución, más el que te prestaría un banco comercial.
También existe el programa “Unamos créditos Infonavit” que permite juntar los créditos de 2 personas, por ejemplo el tuyo y el de tu pareja o un familiar para elevar el valor total para comprar tu casa a crédito.
En cualquier caso, el Infonavit dispone de un simulador y del sistema de precalificación, con el que podrás conocer con mayor veracidad cuánto te presta vía online.
¿Qué pasa si no me alcanza para comprar mi vivienda con el crédito Infonavit?
En caso que después de saber cuánto te presta el Infonavit notes que no te alcanza para la compra de tu vivienda, puedes revisar las opciones de los créditos que te mencionamos anteriormente (Infonavit total, Confinavit, Unamos créditos).
Asimismo, podrías seguir aportando activamente, intentar acceder a un mejor salario y tratar de elevar el puntaje dado por la institución, elevando tu perfil crediticio con una mejora en tu buró. Ahora, intensifica tu búsqueda de propiedades con el fin de detectar oportunamente aquellas que si se pueden ajustar al valor del crédito al que tienes acceso.
¡Mira las opciones que te ofrecemos en GP Vivienda!
Conclusiones
Saber cuánto presta Infonavit para una casa es una de las preguntas frecuentes que se hacen los nuevos propietarios.
El valor del crédito depende de datos sociodemográficos del solicitante (edad, salario, puntos infonavit, buró crediticio y continuidad cotizando con el IMSS). También, de la reputación y los aportes generados por los empleadores a lo largo de la historia laboral.
Para aumentar el valor del crédito se puede intentar subir los puntos de Infonavit o aplicar a créditos compartidos con bancos comerciales y en pareja o familia.
Si el monto que te presta Infonavit no te alcanza para comprar casa puede esperar a mejorar tu salario, el valor ahorrado en la subcuenta o comprobar si puedes acceder a los tipos de crédito compartido.
En tiempos de incertidumbre y de alza en las tasas de interés, cómo pasar el crédito hipotecario de UMAs a pesos es una pregunta frecuente. Acá te explicamos todo lo que necesitas para poder solicitar este cambio.
A manera de introducción, te dejamos un tutorial para la reestructuración de los créditos de UMAs a pesos:
¿Qué es un crédito en UMAS?
El crédito en UMAS(Unidad de Medida y Actualización) es aquel sobre el cual el valor del préstamo fluctúa con esta unidad de referencia económica. Cabe destacar que, la UMA tiene una tendencia a un incremento anual, por lo que el monto del crédito insoluto también crecerá año tras año.
Hablemos de las UMAS
La UMA es la unidad de referencia económica que ha reemplazado al sistema de Veces Salario Mínimos, unidad de medida que anteriormente se usaba para fijar el monto de los créditos hipotecarios.
Esta nueva medida se fijó desde el 2016 y para el 2022 llegaba a $96.22 MXN diarios y $2,925 MXN mensuales.
Tipos de crédito que se pagan en UMAs
A modo general, los créditos que se pueden pagar en UMAs son los otorgados por las entidades gubernamentales, tales como el FOVISSSTE e Infonavit.
¿Cuándo optar por un crédito en pesos?
Al optar por un crédito en pesos se tiene la ventaja de que el monto del crédito no tiene una alteración en el tiempo. Este no varía según las fluctuaciones inflacionarias o de los indicadores económicos.
Click to tweet: Pasar el crédito hipotecario de UMAS a pesos puede ser más ventajoso y seguro en tiempos de alta incertidumbre económica.
Por lo tanto, en condiciones de una alta fluctuación en el valor de la moneda local, en inflación y de una alta incertidumbre económica, es mejor elegir un crédito en pesos.
¿Cuándo optar por un crédito en UMAs?
Un crédito en UMAs podría ser una alternativa favorable si los indicadores económicos siguen a la par del Salario Mínimo, es decir, si no hay inflación. La razón es porque de este modo el valor del crédito no tendría mayores incrementos y no terminarías pagando mucho más, al pasar los años.
Cambiar tu crédito de UMAS a pesos puede ayudarte a pagar tu deuda más rápido y a tener un mayor control de tu obligación financiera.
¿Cómo afectan las UMAS al monto total de tu crédito Fovissste?
Especialmente para el caso de los créditos con Fovissste encontramos que los derechohabientes que contrajeron su obligación antes del 2007 se ven afectados por el modelo del préstamo en UMAS. Para muchos de ellos, el saldo en pesos es todavía mucho mayor al que inicialmente les fue prestado.
Para mitigar el efecto negativo que tiene el incremento del UMA sobre el valor de los créditos hipotecarios del FOVISSSTE, se creó el Programa de Reestructuración de UMAS a pesos.
Lo anterior como efecto de la inflación y de los demás indicadores económicos que alteran y elevan la UMA. Por tanto, los trabajadores pueden no sentirse motivados a la liquidación de sus créditos, en vista de que con las recientes modificaciones en la UMA les aumentan significativamente el valor adeudado.
¿Cómo pasar tu crédito Fovissste de UMAS a pesos?
Para incentivar a los deudores del Fovissste, se inició en el 2020 el programa de reestructuración de UMAs a pesos. Esto permite que quienes tengan un crédito hipotecario en UMA puedan pasarlo a pesos, ya sea con el mismo Fovissste o con el traspaso de la cartera a un banco comercial.
1. A través de Fovissste
Para cambiar tu crédito hipotecario de UMAS a pesos debes esperar a ser elegido por FOVISSTE. La institución se encarga de identificar a las personas que cumplen con las condiciones para la restructuración.
Para cualquier caso, las oficinas del FOVISSSTE enviarán la notificación a los derechohabientes que aplican para este beneficio de la reestructuración de su crédito. También puedes acceder por las diferentes vías de contacto de la Institución, para mayor información.
Este proceso se conoce como reestructuración interna. Esta es la que se solicita para pedir el cambio de UMAS a pesos, dejando la titularidad del crédito bajo la misma administración de FOVISSSTE. Aplica para:
Créditos generados antes del 2007.
Créditos en los que no se haya generado una reducción a pesar de generar los pagos oportunos.
Trabajadores activos.
Créditos que se encuentren libres de problemas o no mancomunados.
Acreditados que no tengan o hayan tenido otro crédito hipotecario.
Las ventajas de cambiar el crédito de UMAS a pesos con este modelo de reestructuración son que se establece una tasa fija nominal del 6% anual y se reduce en un 5% el valor insoluto del crédito.
2. A través de la banca comercial
La segunda opción para pasar el crédito de UMAS a pesos es con la banca comercial. Cada persona podrá elegir el banco autorizado de su preferencia. La entidad verificará que cumpla con las condiciones y así, obtendrá los beneficios de asignación de tasa de interés fija y el saldo a capital en pesos.
La posibilidad de cambiar el crédito de UMAS a pesos es la ideal para quienes desean continuar con su obligación financiera a través de un banco, bajo el esquema de compra de cartera o de movilidad financiera. En este caso es el banco quien fija la tasa y el valor del crédito insoluto en pesos.
Para acceder a este modelo de reestructuración el deudor deberá acogerse a los requisitos particulares de su banco, los cuales pueden ser los siguientes:
El crédito debe tener una antigüedad de al menos 5 años.
El acreditado no debe tener otro crédito.
El deudor debe estar trabajando actualmente.
Se debe haber pagado de forma continua por lo menos 6 meses.
Luego de aprobado el cambio, el acreedor tendrá una tasa fija nominal de intereses y un valor del crédito insoluto en pesos. Además, el descuento de sus obligaciones mensuales para el pago del préstamo se hará por medio de la nómina.
Para cualquier caso, el FOVISSSTE enviará la notificación a los derechohabientes que aplican para este beneficio de la reestructuración de su crédito o puedes acceder por las diferentes vías de contacto de la Institución para mayor información.
¿Por qué cambiar tu crédito de UMAS a pesos?
Cambiar tu crédito de UMAS a pesos puede darte una mejor previsión del cumplimiento de tu obligación financiera, al tener una tasa fija y un valor fijo en pesos que no es susceptible de fluctuación.
Esto evita que los cambios económicos y sociales en la inflación y otros indicadores modifiquen el valor de lo que debes, por lo que elimina la incertidumbre financiera y te permite manejar mejor tu presupuesto.
Ahora, justo cuando vivimos diferentes coyunturas de orden sanitario, económico, social y político, da un mejor parte de tranquilidad contar con créditos en pesos.
Recuerda que para todo lo relacionado con créditos y el acceso a propiedades en México puedes seguirnos ¡En GP Vivienda te mantenemos al tanto para que hagas la mejor inversión!
Conclusión
Ya es posible cambiar el crédito hipotecario de UMAS a pesos, lo cual beneficia especialmente a derechohabientes que contrajeron su préstamo con FOVISSSTE. Ello debido a que este tipo de créditos aumentan el valor insoluto al mismo tiempo que aumenta el UMA, lo cual ha hecho que muchos no vean reducido el monto de su deuda.
Para pasar el crédito a pesos hay unos requisitos sencillos que se deben cumplir, según si se va a hacer la reestructuración interna o con un banco comercial. Al hacer este cambio los deudores se ven beneficiados con una tasa fija de interés y un valor en pesos de la deuda, lo cual elimina la incertidumbre y da facilidad del control de la obligación financiera.
Puedes pasar tu crédito de UMAs a pesos con FOVISSSTE directamente o con la banca comercial. En el caso de FOVISSSTE, la entidad es quien se comunica contigo y hace el proceso de cambio. En el caso del banco, debes elegir la entidad y acercarte para solicitarlo.
Recuerda que para todo lo relacionado con créditos y el acceso a propiedades en México, puedes contar con nosotros. ¡En GP Vivienda te asesoramos para que logres la mejor inversión!
Para muchos, el crédito hipotecario es la forma de acceder a una vivienda propia; por tanto, resulta clave decidir si Infonavit o FOVISSSTE es la mejor opción para ello.
Debes saber que las dos alternativas las brinda el Estado mexicano. De esta manera, los ciudadanos que cotizan al IMSS o al ISSSTE tienen la facilidad de llevar a cabo esta adquisición.
Aunque ambas opciones tienen el mismo objetivo, cada una tiene características propias que las diferencian. Estas dos entidades te brindan beneficios y modalidades de acceso al crédito de acuerdo a ciertos parámetros.
Representan una excelente opción para quienes no cuentan con los recursos suficientes para comprar una vivienda de contado. Pero ¿cuál de los dos es el mejor crédito y cuál te conviene más obtener?
Para contestar lo anterior, hemos preparado este artículo donde te detallaremos todo lo que pueden brindarte estas dos alternativas al momento de comprar la casa de tus sueños. Te informaremos a fondo cómo trabajan.
FOVISSSTE entrega créditos hipotecarios a trabajadores del estado, mientras que Infonavit presta a trabajadores públicos y privados.
Si eres uno de los tantos que en este momento busca la alternativa más ventajosa para comprar tu casa a crédito, entonces te conviene seguir leyendo. En este contenido especial, te explicamos los pros y contra para que saques tus propias conclusiones. Antes, te dejamos un video en el que se explican modalidades de crédito que te brindan Infonavit y FOVISSSTE en conjunto:
Qué crédito es mejor ¿Infonavit o FOVISSSTE ?
Antes de reconocer si es mejor Infonavit o FOVISSSTE vamos a partir del hecho que ambas son entidades financieras del estado. Estas se orientan a entregar créditos hipotecarios para los trabajadores formales mexicanos, con el fin de entregar facilidades de acceso a vivienda propia.
Ahora, FOVISSSTE está encargado específicamente de otorgar créditos hipotecarios a los trabajadores al servicio del Estado y esta es la principal diferencia con Infonavit, quien si presta a trabajadores estatales y del sector privado.
FOVISSSTE e Infonavit permiten el confinamiento y la unión de ingresos conyugales para acceder a mejores opciones crediticias.
En el caso de FOVISSSTE se puede elegir entre varios planes de financiamiento, dependiendo de la propiedad que quieras obtener. El crédito se puede adquirir en conjunto con otro familiar o entidad bancaria para que sea mayor. Es necesario que seas un trabajador activo del estado, ya que se te va a ir descontando del salario.
Por su parte, el Infonavit presenta características similares a FOVISSSTE. Debes cumplir con cierto tiempo de antigüedad para poder optar al crédito y su plazo mínimo es de 15 años. Además, el monto de la subcuenta también lo puedes utilizar, en caso de que estés desempleado.
Ya sabes cuáles son las semejanzas y diferencias entre ambas entidades. Ahora vamos a ver en detalle las características, beneficios y modalidades de pago de cada opción.
¿Cuánto aporta cada crédito?
El valor que puede prestarte Infonavit o FOVISSSTE depende directamente del salario y de la edad al momento de solicitar el crédito. A partir de este se determinará cuánto te podrán prestar, con base en tu capacidad de pago identificada.
Ahora, cada entidad fija unos topes máximos que dependen del tipo de crédito hipotecario, ya que cada una tiene diferentes modalidades de las cuales te explicaremos más adelante.
No obstante, para que te hagas una idea, tenemos que FOVISSSTE llega a prestar hasta $1,257,788 MXN, según las tarifas ajustadas del UMA (Unidad de Medida y Actualización) al 2022. Mientras tanto, Infonavit llega a financiar $2,217,700 MXN, para personas que ganan entre $70,000 MXN o más mensuales.
Para conocer el monto máximo exacto que te podría prestar cada entidad puedes visitar la página web oficial de cada entidad, en donde encontrarás simuladores de crédito que calculan un valor estimado con base en tus datos.
¿Quiénes tienen acceso a cada crédito?
Tal como lo comentamos al comienzo, FOVISSSTE tiene como propósito entregar crédito hipotecario a trabajadores que están al servicio del estado, tales como militares y servidores públicos. Asimismo, esta entidad tiene una línea de crédito para personas pensionadas con el ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado).
Mientras tanto, Infonavit cobija a trabajadores formales que estén realizando sus aportes de seguridad social, sin importar si pertenecen al sector público o privado.
Beneficios de los créditos de interés social
Los créditos de interés social constituyen una una opción para quienes desean invertir en bienes raíces pero no disponen de elevados ingresos para adquirir la vivienda o para solicitar créditos en la banca comercial.
Ahora bien, antes de decidirte por una u otra opción, debes conocer los beneficios que obtendrás al optar por un crédito de Infonavit o de FOVISSSTE. Sigue leyendo, te daremos toda la información que necesitas considerar.
Beneficios Infonavit
Hasta acá ya puedes notar varios de los beneficios de Infonavit, pero vamos a enumerarlos para mayor claridad en la elección:
Aplica para trabajadores formales del sector privado y público.
Permite fijar una tasa fija que da mayor control sobre el pago del préstamo en el tiempo.
Tiene el programa de “hipoteca verde” que entrega dinero para la compra de electrodomésticos eficientes y amigables con el medio ambiente.
Elimina los gastos de escrituración para quienes ganan menos de 2,6 salarios mínimos.
Los pagos de la amortización del crédito se hacen por descuento de nómina, por lo que evitas trámites mensuales para cumplir con la obligación.
Beneficios Fovissste
FOVISSSTE también presenta diferentes beneficios para quienes adquieren créditos hipotecarios con la entidad. Estos son algunos de ellos:
Tiene la tasa de interés más baja del mercado al ser una de tipo preferencial de solo el 8.35% (Con Infonavit es del 12%). Incluso, algunas pueden llegar a ser más bajas para quienes ganan salarios más bajos.
Con esta tasa preferencial abre mayores posibilidades de conseguir una vivienda de mejores condiciones.
Permite escoger la opción del crédito en pesos, lo que equivale a una tasa de interés fija.
No realiza cobro de interés moratorio ni de interés sobre interés.
Financia hasta el 95% del valor de la vivienda.
Finalmente, cuando adquieres un crédito con Infonavit o FOVISSSTE tienes beneficios que te entregan ambas entidades, tales como la posibilidad de varias modalidades de crédito, plazos largos para la amortización de este (20 años FOVISSSTE y 30 años Infonavit), lo cual favorece a quienes necesitan cuotas más cómodas.
Modalidades de Crédito
Si obtienes tu crédito hipotecario con Infonavit o FOVISSSTE vas a encontrar varias modalidades de crédito para que elijas la más viable. Estas son las que ofrece cada entidad financiera:
Infonavit
Tradicional: para la compra de vivienda nueva o usada, construcción en terreno propio, reparación y ampliación de vivienda ya adquirida o para pago de la hipoteca con otra entidad financiera.
Infonavit total: para vivienda nueva o usada y el financiamiento se da bajo la modalidad de confinamiento, la cual permite que el crédito se entregue por parte de Infonavit y de otra entidad financiera. Esto amplia el monto del crédito.
Cofinavit: Una parte del crédito la financia Cofinavit y la otra una entidad adicional. En este caso manejarás dos créditos, uno por cada entidad.
Cofinavit ingresos adicionales: es especial para quienes ganan menos de $10,000 MXN, pero obtienen ingresos adicionales por comisiones. El préstamo te lo otorgaría Infonavit y otra entidad, sumando a la totalidad de tus ingresos el valor por propinas o comisiones comprobadas.
Segundo crédito: se entrega a personas que ya han pagado su primer crédito hipotecario con Infonavit y quieren adquirir una segunda vivienda.
Crédito seguro Infonavit Bansefi: es un programa conjunto con Bansefi, especial para trabajadores que no han logrado la cantidad de puntos exigidos por la entidad (1080) para acceder a otros de los tipos de crédito.
Mejoravit: Para realizar mejoras o reparaciones en vivienda propia o de algún familiar como cónyuge, papás o hijos.
Unamos créditos: Para quienes necesitan o prefieren sumar el crédito con otra persona y así acceder a un mayor monto. El compañero de crédito puede ser la pareja, familiar o amigo con el que puedan sumar los 1080 puntos requeridos con Infonavit y cumplir con los requisitos para el préstamo.
FOVISSSTE
Crédito tradicional: aplica para la compra de vivienda usada o nueva, terreno, pago de hipotecas con otras entidades y para la ampliación, mejora o reparación de casa o departamento ya adquirido.
Crédito conyugal: Se juntan los créditos de la pareja. Aplica cuando uno de ellos cotiza con FOVISSSTE y el otro con Infonavit.
Crédito pensiona2: es para personas pensionadas el ISSSTE que nunca ejercieron su derecho al crédito hipotecario con Fovissste.
Fovissste-Infonavit individual: para trabajadores que cotizan en FOVISSSTE e Infonavit y necesitan acceder a los dos montos de crédito sumados por ambas instituciones.
FOVISSSTE para todos: la capacidad del crédito solo depende de tus ingresos, ya que no se exige un puntaje mínimo con Fovissste. Se puede mancomunar con el cónyuge para acceder a un monto mayor.
FOVISSSTE Alia2: permite sumar el monto del crédito tradicional, del crédito bancario y el saldo de la Subcuenta de la vivienda del SAR (Sistema del Ahorro para el Retiro).
FOVISSSTE Respalda2: para sumar el saldo de tu Subcuenta de la vivienda del SAR con un crédito bancario para la compra de tu vivienda.
Forma de pago
La forma de pago, sea con Infonavit o Fovissste, se da mediante el descuento por nómina, lo cual resulta ventajoso para quienes aprecian la comodidad de evitar gestiones adicionales. Ahora, veamos otras consideraciones sobre la manera de saldar tu crédito:
Infonavit
Infonavit presenta plazos de amortización del crédito de hasta 30 años y permite usar el saldo de la subcuenta de vivienda como enganche. Puede descontar entre el 3% al 5% del valor del crédito para el pago de impuestos y derechos. Para personas de ingresos bajos exime del pago de estos.
FOVISSSTE
FOVISSSTE presenta plazos máximos de amortización de hasta 20 años. También permite usar el saldo de la subcuenta como parte del pago de la vivienda y tiene tasas preferenciales para personas de ingresos bajos.
Facilidad de acceso al crédito
Ambas entidades financieras entregan unos requisitos puntuales para acceder al crédito hipotecario, los cuales debes conocer para saber cuál te da mayor facilidad:
Infonavit
A pesar de que para cada tipo de crédito Infonavit puede haber variaciones, vamos a enlistar los requisitos generales para solicitar el préstamo:
Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se acceda al tipo de crédito INFONAVIT Total.
Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda
Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
Inscribirse en la oficina de Infonavit.
Llenar el cuestionario API.
Entregar datos de dos referencias.
Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
Elegir un notario público para llevar a cabo el trámite legal de la transacción comercial.
Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
Fovissste
También pueden existir variaciones en los requisitos de acuerdo con la modalidad de crédito, sin embargo, estos son los básicos a tener en cuenta:
Pueden acceder trabajadores activos, eventuales, de confianza o de base al servicio de entidades públicas.
Deben estar suscritos al sistema de puntaje de Fovissste.
Haber cotizado por lo menos 18 meses en la Subcuenta de Vivienda.
No haber adquirido un crédito hipotecario anteriormente con la entidad.
No tener un crédito hipotecario vigente con otra entidad.
No estar en proceso de otorgamiento de pensión permanente o temporal.
En resumen ¿Qué crédito es mejor?
Con base en los requisitos y toda la información que te hemos compartido, ya puedes tener una mejor idea de si es mejor Infonavit o FOVISSSTEpara tu caso. Recuerda tener en cuenta el monto del crédito, las modalidades y beneficios de cada uno.
Lo mejor del crédito de Infonavit es que te brinda un número mayor de financiamientos y planes; no obstante, el patrón podrá reportar tu salario real, lo que puede afectar la aportación que haces a la Subcuenta de Vivienda y, por consiguiente, al crédito que quisieras acceder. Esto no es posible que ocurra en FOVISSSTE.
Además vale la pena destacar el tema de la acumulación de puntos. Infonavit requiere un mínimo de 116 puntos, mientras que para el FOVISSTE solo se exigen 80. Aunque, en general, es más importante el tiempo que tengas cotizando que los ingresos.
FOVISSSTE e Infonavit permiten el confinamiento y la unión de ingresos conyugales para acceder a mejores opciones crediticias.
Es hora de comprar vivienda con tu crédito Infonavit o Fovissste
GP Vivienda es una empresa constructora y de desarrollo inmobiliario en México. Contamos con más de 55 años de trayectoria haciendo realidad el sueño de los mexicanos para adquirir su vivienda.
Nuestros proyectos se ejecutan a lo largo de las ciudades más emblemáticas del país. Incluimos Nuevo León, Coahuila, Tamaulipas, Guanajuato y Querétaro, entre otras ciudades de gran importancia.
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Conclusiones
Estos dos entes del Estado mexicano tienen un mismo objetivo en común: brindar una propiedad digna a los mexicanos para mejorar la calidad de vida, tanto la de ellos, como la de su familia.
No pretenden competir entre sí, simplemente buscan ampliar y diversificar las opciones para que los ciudadanos puedan adquirir su propia vivienda. Es más, ambos forman una parte importante para el desarrollo social del país.
Elegir si es mejor Infonavit o FOVISSSTE para acceder a tu crédito hipotecario implica conocer las condiciones que te ofrece cada entidad en cuanto al monto máximo que prestan, beneficios, requisitos y modalidades de pago.
Luego de conocer estos datos, ya podrás reconocer cuál es la alternativa que más te conviene, de acuerdo con tus posibilidades y necesidades.
Recuerda que es vital tener en cuenta todas las opciones que te brindan las entidades bancarias a las que piensas sumar el crédito para obtener una mejor vivienda.
Contacta a uno de nuestros asesores de ventas en GP Vivienda y comienza ya a materializar tu sueño de comprar tu propia vivienda.
Acudir a un préstamo inmobiliario resulta ser la gran alternativa para que recién casados y familiar que no tienen el capital, puedan comprar casa. Debido a esto podrías encontrarte en la situación de elegir si es mejor el crédito infonavit o bancario.
Si ganas menos de 6 salarios mínimos mensuales tu única opción es el crédito con Infonavit.
Para que tomes la mejor decisión te contamos en qué consiste cada opción, cuál pide menos requisitos, cuál es más económica y todo lo que necesitas saber.
¿Cómo comprar tu casa si no puedes pagarla de contado?
Aunque el 95% de mexicanos quiere comprar casa, el 45% de ellos no tiene el capital para hacerlo, tal como lo revela un estudio publicado por Forbes. De allí que el crédito hipotecario se convierta en la solución para lograr el sueño de tener una vivienda propia.
El crédito hipotecario más económico es el de la tasa de interés más baja, permite abonos a capital para reducir los años y se fija en pesos
Por tanto, es importante informar sobre las dos opciones que tenemos en México para cumplir el sueño de tener casa propia: crédito infonavit o bancario.
Crédito bancario
El crédito bancario es el que se contrae con las diferentes entidades financieras de carácter privado. El banco realiza un estudio de viabilidad para identificar si eres apto para acceder al monto que estás pidiendo en calidad de préstamo, para completar el pago de tu propiedad.
A cambio, el banco te exige un pago a cuotas con intereses y como garantía establece una hipoteca sobre el inmueble.
Crédito Infonavit
La dinámica del crédito hipotecario con Infonavit es semejante, con la diferencia de que esta es una institución del estado. Esta tiene un objetivo social de facilitar la compra de vivienda a los trabajadores mexicanos.
Además de dar la posibilidad de comprar casas de interés social, infonavit da la alternativa de adquirir casas de precios y condiciones fuera de este rango.
Crédito Infonavit o bancario ¿Cuál es más económico?
Elegir entre crédito Infonavit o bancario depende, en primera instancia, de revisar las condiciones económicas que entrega cada tipo de entidad. En este sentido hay 3 aspectos básicos con los que podrás evaluar cuál es más costoso:
Intereses
La tasa de interés en las entidades bancarias es el costo que hay que pagar mes a mes en contraprestación por el acceso al crédito hipotecario. En las entidades bancarias esta suele estar entre el 8% y 10% anual. Mientras tanto, con Infonavit la tasa de interés se ubica entre el 10% y 12% anual.
Crédito es en pesos o en veces el salario mínimo legal vigente (SMLV)
Tanto las entidades bancarias como Infonavit prestan en pesos o en veces el salario mínimo. Por tanto, que el crédito salga más económico, no depende directamente de la entidad sino de si eliges la opción del crédito en pesos o en veces salario mínimo.
En este caso, la opción en veces salario mínimo resulta menos ventajosa porque el precio de la propiedad se calcula en la cantidad de veces el salario mínimo legal vigente. Quiere decir que, el precio a pagar va a ir incrementando con el incremento anual del SMLV.
El tiempo del crédito
A mayor tiempo de plazo de pago por el crédito hipotecario mayor será el valor que terminarás pagando, considerando que tendrás que pagar más tiempo intereses y otros costos asociados como seguros. En este sentido, tenemos que Infonavit llega a prestar con plazo de hasta 30 años, mientras que los bancos hasta 20 años.
¿Cuál solicita menos requisitos?
Los requisitos son otra variable importante a considerar para elegir entre el crédito Infonavit o bancario. Sobre esto tenemos que Infonavit tiene una gran diferencia porque no exige tener un buró o calificación crediticia positiva. Asimismo, solo presta a trabajadores con empleo formal y cotización al seguro social.
Ahora, veamos puntualmente los requisitos para acceder al crédito hipotecario con cada una de las entidades:
Requisitos con Infonavit
Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se cuente con el crédito INFONAVIT Total.
Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda, la cual servirá como enganche.
Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
Resolver el cuestionario API.
Dar datos de dos referencias.
Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
Inscribirse en la oficina de Infonavit.
Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
Elegir un notario público.
Requisitos con entidades bancarias
Ganar más de 6 veces el salario mínimo (pueden sumarse los ingresos de la pareja o de quienes van a asumir la titularidad del crédito).
Demostrar ahorros suficientes para pagar el enganche y los gastos de escrituración.
Tener un historial crediticio positivo.
Tener una solvencia económica con gastos fijos no superiores a los dos tercios de los ingresos.
Aprobar el estudio crediticio realizado por cada entidad.
Crédito infonavit o bancario ¿Cuál presta más?
Las entidades bancarias pueden llegar a prestar más porque no tienen tope o límite de precio de la vivienda para otorgar un crédito. Infonavit si tiene un límite máximo del precio de la vivienda a financiar ($1.400.000 pesos), excepto para el caso del crédito INFONAVIT Total.
Ahora, es importante considerar que ninguna de las dos opciones te prestará el 100% del valor de la casa. En cualquier caso debes cubrir alrededor del 30% del precio de la vivienda con ahorros o con tu subcuenta de vivienda.
Asimismo, la entidad bancaria e Infonavit deberán realizar un estudio de la capacidad de endeudamiento, el cual se incluye dentro del estudio crediticio que se inicia cuando realizas la solicitud del préstamo. Con base en esto cada entidad determinará cuánto te puede prestar.
¿Cuál se paga más rápido?
Infonavit tiene plazos más extensos para el crédito (de hasta 30 años), por lo que es el que más se puede tardar en pagar.
No obstante, esta opción representa una alternativa para quienes no cuentan con mucha liquidez mensual y necesitan acceder a cuotas más bajas, aun cuando esto les represente más años pagando el crédito.
Asimismo, deberás consultar con cada entidad si dentro del tipo de crédito especifico tienes la opción de hacer abono a capital, con el fin de tener la oportunidad de hacer pagos extras y reducir el tiempo del crédito, acordado inicialmente.
Crédito infonavit o bancario ¿Cuál debes elegir?
Tal como ya lo hemos sugerido, elegir entre el crédito Infonavit o bancario depende de cada situación particular. Por ejemplo, si ganas menos de 6 salarios mínimos o no cuentas con un historial crediticio, entonces no tienes otra opción que Infonavit.
Ahora, si tienes un salario superior y tienes una calificación crediticia positiva, quizás tu mejor opción sea un crédito bancario por las tasas de intereses ventajosas y la posibilidad de acceder a un portafolio de inmuebles mayor.
También, existe la opción de tomar un crédito Infonavit en conjunto con uno bancario, lo cual puede llegar a ser útil para los casos en los que el valor de la propiedad supera el tope que cubre Infonavit, por mencionar un ejemplo.
Lo más importante a la hora de decidir es que consideres todos estos aspectos que te hemos comentado y que resuelvas todas las dudas que surgen en referencia a estos con las constructoras o inmobiliarias.
En GP Vivienda te brindamos asesoría y los mejores proyectos inmobiliarios para que México sea el mejor lugar para vivir!
Conclusiones
Para decidir entre el crédito Infonavit o bancario necesitas resolver preguntas como las siguientes:
¿Cuál es más económico?
¿Cuál solicita menos requisitos?
¿Cuál presta más?
¿Cuál se paga más rápido?
Finalmente, deberás saber cuál de las opciones es una verdadera oportunidad, con base en tu condición laboral, tus ingresos, el valor de la casa que quieres comprar y si cumples o no los requisitos.
Infonavit (Instituto Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es la entidad gubernamental que se presenta como una opción para el financiamiento en la compra de vivienda para los mexicanos. Te contamos en qué consiste y cómo acceder a un crédito hipotecario con este.
Antes, te dejamos un video en el que se explican algunos cambios en las condiciones del crédito Infonavit:
¿Qué es y para qué sirve el Infonavit?
El Infonavit es una institución pública con objetivos de servicio social. Además, cuenta con personalidad jurídica y patrimonio propio. Se constituyó el 24 de abril de 1972 y posee múltiples facultades, entre las que se encuentran:
La administración de los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda: este se construye a través de los aportes recibidos de los patrones, equivalentes al 5% del salario de sus trabajadores.
El establecimiento y operación de financiamientos: los trabajadores pueden obtener un crédito accesible y suficiente para adquirir, construir, reparar, ampliar o mejorar una vivienda.
En síntesis, el Infonavit es útil para comprar una vivienda a través de diferentes modalidades de crédito hipotecario.
Tipos de crédito Infonavit que existen
Los créditos Infonavit pueden ser de diferentes tipos. Veamos cuáles son:
Crédito tradicional Infonavit
Este crédito posee ciertas características como:
Tasa diferenciada por nivel salarial durante toda la vida del crédito.
Descuento del mes de acuerdo al ingreso y monto otorgado.
Gastos de financiamiento, titulación y operación que corresponden al 3 % del monto de todo el crédito.
El monto otorgado se evalúa de acuerdo con la capacidad de pago del beneficiario.
Cofinavit
Este crédito permite aumentar la capacidad de compra en comparación con el crédito tradicional. Esto se debe a que la cantidad aportada por Infonavit puede complementarse con otra suma por parte de una institución financiera.
Cofinavit Ingresos Adicionales
Este tipo de apoyo es conveniente si recibes ingresos extras comprobables además de tu salario base. Esto se debe a que podrás incrementar el monto del crédito gracias a tus extras.
Una parte del financiamiento la aporta Infonavit y el resto, una entidad financiera que considera los ingresos adicionales.
Tu segundo Crédito Infonavit
Si ya solicitaste un crédito Infonavit y requieres de un nuevo financiamiento, puedes optar por esta modalidad. Toma en cuenta que, esto solo es aplicable si ya se encuentra liquidado el primer crédito.
Crédito Infonavit-FOVISSSTE
Este tipo de crédito es ideal para parejas casadas que no comparten el mismo respaldo de seguridad social. Con esta alternativa, se puede sumar el FOVISSSTE al Infonavit para elevar la capacidad de compra. .
Características del crédito Infonavit para adquirir vivienda
El crédito Infonavit tiene unas características que debes conocer al momento de decidir si puedes o debes tomarlo:
Es específico para apoyar a la clase trabajadora formal del país.
Presta a una tasa de interés que oscila entre el 10 y 12% anual.
El precio máximo de la vivienda a financiar debe ser de $1.400.000 pesos, a menos que accedas al tipo de crédito INFONAVIT Total.
Aplica para comprar vivienda nueva o usada, para hipoteca de la casa y para remodelación, construcción o ampliación.
No impone un límite mínimo de nivel salarial.
Descuenta del valor del crédito entre un 3 y 5% como aporte para el pago de impuestos y derechos.
Para personas con ingresos bajos puede eximir del pago de impuestos y derechos.
Permite solicitar un crédito conyugal.
Es compatible con otros créditos como el bancario (a través del tipo de crédito COFINAVIT).
Puede aplicar para el subsidio federal, otorgado por la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI), para trabajadores con salarios bajos.
Presenta diferentes opciones de crédito, tales como Segundo crédito (para quienes pagan un primer crédito y necesitan otro) e INFONAVIT total (para compra de viviendas de cualquier valor).
El crédito puede fijarse en pesos o en salarios mínimos vigentes.
El plazo del crédito puede ser de hasta 30 años.
No exige un historial o calificación crediticia.
¿Cómo saber si puedo hacer uso de mi crédito infonavit?
Acceder al crédito Infonavit puede resultar más viable para todos, teniendo en cuenta que se ha diseñado para favorecer a la clase trabajadora, especialmente la que cuenta con menores ingresos. No obstante, implica una serie de requisitos que se deben cumplir.
Requisitos para ejercer mi crédito infonavit para vivienda
Para acceder al crédito hipotecario con Infonavit hay que cumplir con los siguientes requisitos:
Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se acceda al tipo de crédito INFONAVIT Total.
Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda, la cual servirá como enganche.
Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
Resolver el cuestionario API.
Facilitar datos de dos referencias.
Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
Inscribirse en la oficina de Infonavit.
Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
Elegir un notario público para llevar a cabo el trámite legal de la transacción comercial.
Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
¿Cuántos puntos infonavit tengo?
Tal como te contamos, el puntaje de Infonavit es uno de los requisitos para acceder al crédito hipotecario. Por tanto, debes saber cuántos puntos tienes para poder aplicar.
Lo primero que debes tener para acceder a un crédito Infonavit es un contrato laboral formal y aportar al seguro social.
Lo primero que debes saber es que este puntaje se calcula teniendo en cuenta lo siguiente:
El monto ahorrado en la subcuenta de vivienda.
Bimestres cotizados de forma continua.
Edad y salario.
Tipo de contratación.
Estabilidad laboral.
La conducta de pago de la empresa para la que trabajas.
De acuerdo con estos criterios, el instituto te asigna una cantidad específica de puntos. Por ejemplo, entre más veces el salario mínimo tengas ahorrado en tu subcuenta y mayor cantidad de bimestres continuos hayas cotizado, mayor será la puntuación.
¿Cuánto dinero te puede prestar infonavit para adquirir vivienda?
Con base en la puntuación del Infonavit también se podrá calcular el valor que la institución te podrá prestar. No obstante, es importante recalcar que para saber el monto máximo se tiene como primera consideración el ingreso del solicitante del préstamo.
Una de las facilidades de acceso al crédito de Infonavit es que no te exige un monto mínimo de salario, ni una calificación crediticia.
De acuerdo con ello, a mayor ingreso, mayor podrá ser el valor del préstamo. No obstante, en cualquiera de los casos y según datos vigentes para el 2022 compartidos por Infonavit, el monto máximo está en los $2.217.700 MX, para personas que ganan $70 mil pesos o más.
Ahora, para asegurarte del monto total al que puedes acceder, lo mejor será diligenciar el formulario de precalificación del portal de Infonavit. En este, de una vez podrás conocer el puntaje que tienes.
Luego de esta información esperamos que puedas considerar con total conciencia si el crédito Infonavit es tu mejor opción para acceder a tu vivienda propia.
Recuerda que en GP Vivienda te entregamos el servicio de asesoría inmobiliaria, los mejores inmuebles y todo lo que necesitas para hacer tu compra la mejor inversión.
Pasos para solicitar tu crédito para comprar vivienda
Ahora que ya tienes casi toda la información sobre los créditos Infonavit, veamos cuáles son los pasos que debes seguir para solicitarlo:
Calcula tus puntos de Infonavit
Para calcular tu puntuación Infonavit, debes contar con tu Número de Seguridad Social (NSS) e ingresarlo al portal de Infonavit en la sección de precalificación. Allí, podrás saber si cuentas con el requisito de 1080 puntos y las condiciones del crédito al que puedes aspirar.
Haz un presupuesto familiar
Es necesario que conozcas muy bien tus ingresos y egresos porque así tendrás un análisis certero de tus posibilidades económicas. De esta manera, podrás elegir tu crédito de la mejor manera.
Realiza los trámites
Ahora que debes comenzar con el papeleo, sigue estos pasos:
Llenar la solicitud de crédito Infonavit.
Contar con el acta de nacimiento certificada del beneficiario.
Tener identificación oficial del beneficiario.
En caso de créditos conyugales, presentar acta original de matrimonio, acta de nacimiento certificada e identificación oficial del cónyuge
Elige a un notario
Es fundamental contar con un notario público que pueda llevar la documentación solicitada. En México, debes acudir al notario de la región estatal donde se encuentre ubicada la vivienda adquirida.
Cabe destacar que, en muchas inmobiliarias, los agentes son quienes se encargan de gestionar todo este trámite y sólo te especifican dónde y cómo recoger las escrituras de la casa.
Comienza con el proceso
Una vez que cuentes con tu número de crédito, ingresa enMi Cuenta Infonavit e infórmate sobre todo lo relacionado con tu crédito. Allí también podrás hacer operaciones y consultar todo lo relacionado de manera segura.
También, debes imprimir tu Aviso de Retención de Descuentos que debes firmar y sellar en la empresa donde trabajas.
Conclusiones
El crédito Infonavit es una de las grandes opciones que tienes para acceder a tu vivienda propia. Esta institución gubernamental tiene características particulares que se ajustan a las condiciones y necesidades de los trabajadores mexicanos que sueñan con tener casa.
Para acceder a este crédito se debe tener en cuenta unos requisitos básicos, como el de ser trabajador formal, aportar al seguro social y tener una subcuenta de vivienda. Asimismo, se deberá tener un puntaje mínimo de 1080, el cual se calcula con base en un estudio socioeconómico.
Para conocer el puntaje y el monto máximo que te puede prestar la institución, puedes acceder al portal de Infonavit y llenar el formulario de precalificación.
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¿Cuántos tipos de crédito hipotecario existen? ...
Si ya se ha elegido la propiedad en venta que cumple con todos las características y condiciones buscados, el siguiente pasó el revisar las opciones de pago y es aquí dónde entran los créditos hipotecarios.
La forma de conseguir un préstamo hipotecario es acudiendo a las instituciones financieras dónde pueden ser solicitados, tanto banca privadas cómo instituciones públicas que según el comprador cumpla ciertos parámetros obtendrá diferentes beneficios para realizar la compra.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Los créditos hipotecarios son productos financieros creados y diseñados para financiar la compra de un inmueble o vivienda, usualmente este tipo de productos económicos que sirven para la compra de activos inmobiliarios por primera vez.
Los montos para el financiamiento en México según la institución a la que se acerque puede equivaler al 80% del costo total de la casa, permitiendo a los solicitantes cubrir la compra sin la necesidad de usar todos los ahorros que tengan.
El funcionamiento de estos créditos hipotecarios para realizar la compra de bienes es el siguiente:
La institución bancaria o pública presta dinero para que se realice la compra de la vivienda, siendo la única condición que se pague el dinero en cuotas, incluyendo los intereses en un tiempo determinado.
Los plazos pueden ser entre 15,20 y 30 años, si los pagos no se realizan el banco tiene la opción de quedarse con la propiedad por incumpliento a las cuotas. El mejor crédito hipotecario es aquel que posee menos intereses. Por eso es importante saber qué tipos de crédito existen.
El tiempo promedio es de 5 a 15 días para que se realice la aprobación del crédito, tras la revisión de los expedientes.
Tipos de crédito hipotecario
Existen distintos tipos de créditos hipotecarios que pueden adecuarse a los planes y capacidad financiera que se posea.
Tradicional: Este crédito hipotecario trabaja con el esquema de préstamo de una institución financiera, asignando al solicitante del crédito un montó determinado que debe pagar a plazos durante un periodo determinado de tiempo.
Su particular diferencia es el ser otorgado por una única institución y en conjunto con otras organizaciones privadas o públicas.
Confinamiento: Posee una diferencia significativa con el crédito hipotecario tradicional. Pues este préstamo funciona cuando una institución financiera, sea banca privada o organizaciones públicas (INFOVIT o FOVISSSTE) otorgan un financiamiento y se apoya en otro recurso financiero.
Esto significa que el solicitante de crédito hipotecario, puede hacer uso de otro recurso financiero (préstamo de otras organizaciones), aumentando de está manera el monto del préstamo, convirtiéndose en un atractivo importante de este tipo de préstamos.
Al unir dos préstamos de distintas instituciones el riesgo de incumpliento se puede elevar, se debe poseer un plan de pagos que eviten futuros inconvenientes.
Conyugal: La palabra en sí lo describe, los créditos conyugales se basan en la unión el montó de ganancias de cada uno de los individuos que conforman la sociedad y/o unión marital con los recaudos y antecedentes del INFONAVIT o FOVISSSTE.
La mayor ventaja es el poder juntar tanto la puntuación y la oportunidad de solicitar préstamos crediticios a la banca privada, y de está forma aumentar la capacidad hipotecaria.
Crédito bancario
Es una cantidad de dinero que los bancos ponen a disposición de un cliente, acordando ciertas condiciones para la devolución del mismo. Los créditos hipotecarios pueden llegar a cubrir el 80% del costo total del inmueble.
El dinero a devolver será la cantidad solicitada para hacer la compra de los inmuebles, y se debe recordar que no sólo devolverá la cantidad pactada sino también sus intereses.
Los créditos bancarios más utilizados son los otorgados a través de las tarjetas de crédito, pero los préstamos para compra de vivienda posee ciertas características y parámetros que se debe cubrir, para ser un candidato elegible.
Características
Se asignan de forma exclusiva para realizar la compra de un inmueble.
La garantía de pago entre el prestamista y el solicitante es el activo inmueble, en caso de incumplimiento de pagos el inmueble es el pago.
Al llegar a finalización de los créditos hipotecarios se realiza una carta de libertad con el que se demuestra que no se adeuda dinero o la vivienda ya no se encuentra bajo hipoteca.
Estos préstamos tienen un plazo de tiempo definido entre 5 y 30 años, según los montos.
Al realizarse una compra que incluye un crédito hipotecario incluye gastos asociados a legalizaciones notariales y registros de propiedad, así como seguros asociados de vida y desempleo.
Requisitos
Mayoría de edad
No tener antecedentes ni denuncias antes el buró de crédito.
Poseer ingresos fijos mensuales para acceder a los créditos.
Tener un récord histórico al día con el uso de tarjetas de crédito y otras deudas del sistema financiero. Todas solventes.
Saber cuáles son los puntos necesarios para sacar la propiedad elegida.
Poseer y mostrar toda la información que se requiera sobre el inmueble elegido para comprar.
Poseer un montó inicial para el enganche.
Crédito infonavit
Los créditos otorgados por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es uno de los más populares. Este organismo gubernamental beneficia a los trabajadores en las organizaciones privadas o públicas.
También ampara y ofrece préstamos a trabajadores independientes, del hogar o trabajadores públicos.
Tienen un monto general con límite, pero los montos pueden variar dependiendo de ciertas características que posee el solicitante cómo la edad o el salario.
Los créditos que otorga el INFONAVIT, no sólo pueden ser utilizados para la adquisición de bienes inmuebles, con él se puede iniciar construcciones en un terreno propio, remodelación de casas, pago de una hipoteca o incluso solventar pagos de renta.
Dependiendo del uso o fin que se le dé a este tipo de crédito hipotecario el monto a prestar variará.
A su vez INFONAVIT, ofrece distintos programas de préstamos:
Crédito Infonavit Tradicional: Da créditos hipotecarios a los trabajadores que cotizan para el Infonavit.
Cofinavit: Junto a una entidad bancaria, alcanza mayor cantidad de financiamiento.
Cofinavit Ingresos Adicionales: Al igual que el Cofinavit, puede unirse a otra entidad pero se pueden declarar más ingresos, propinas, comisiones.
Infonavit total: Un segundo tipo de crédito aparte del tradicional.m
Tu Segundo Crédito Infonavit: Destino para los trabajadores que ya usaron su crédito Infonavit.
Unamos Créditos Infonavit: Consiste en la unión de dos familiares para la solicitud de préstamos.
Características
Crédito Infonavit Tradicional
Cofinavit
Cofinavit Ingresos Adicionales
Infonavit Total
Tu Segundo Crédito Infonavit
Unamos Créditos Infonavit
Mensualidad fija durante el tiempo que dure el crédito.
Descuento mensual de acuerdo al monto del crédito y el salario.
Disponible sólo si tu salario mensual es menor a $10,625.35.
Sólo si tu salario mensual es mayor de $10,625.35. Descuento mensual se hace de acuerdo a tu salario.
plazo del crédito de acuerdo a la edad del solicitante.
Tasa anual fija y diferenciada por el nivel salarial.
Tasa anual fija y diferenciada por el nivel salarial
Tasa anual de interés 10.45%
Tasa fija durante todo el crédito.
Tasa de interés fija.
Tasa de interés anual de 11.90%
Tasa de interés del 1% hasta el 10.45%.
Monto máximo hasta $2,217,700.67, dependiendo el uso.
Monto de crédito máximo de $885,445.60.
Máximo de $465, 800.61, dependiendo de la capacidad de pago.
Máximo de $2,217,100.67, mismo que dependerá de tu capacidad de pago.
Hasta un máximo de hasta $1,999,744.83.
Sirve para compra de vivienda o remodelación.
Sólo compra de vivienda nueva o usada.
Disponible para compra de vivienda.
Disponible para la compra de vivienda existente o nueva.
Para la compra de una casa nueva o usada.
Disponible para la compra de vivienda.
Modalidad conyugal, familiar o corresidencial.
Únicamente puede ser solicitado con el cónyuge.
Solicitar con tu cónyuge, quien también debe cotizar en el Infonavit.
Se solicita junto al cónyuge, únicamente si cotiza en el Infonavit.
No se puede usar con opción de crédito conyugal
Requisitos
Relación laboral vigente, ser derechohabiente y poseer los puntos necesarios.
Tener una solicitud de inscripción al crédito.
Hacer una evaluación de la propiedad a comprar.
Acta de nacimiento y documentos de identificación.
Estado de cuenta del vendedor no mayor a dos meses.
Copias del título de propiedad.
Crédito Fovissste
Es el Fondo de la Vivienda del Instituto de seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, y da la posibilidad a toda persona que trabaje en un organismo público que pertenezca a la federación.
Todo aquel que cumpla con su inscripción y con las características y requisitos para solicitar un préstamo lo puede hacer, el crédito hipotecario dependerá de los sueldos, tipos de vivienda, edad entre otros.
Características
Se pueden comprar viviendas nuevas o usadas.
Posibilidad de aplicar a un primer y segundo crédito.
Tasa fija preferencial del 8.35%.
Costo Anual Total del 9.3%
Plazos de pago entre 5, 10, 15 hasta 20 años.
Pago en pesos tasa y pagos fijos.
No actualizaciones ni comisiones.
Contrato de derechohabiente, Fovissste y bancos.
Aprobación del buró de crédito flexible.
Tomarán en cuenta el sueldo básico y la compensación. Esto garantiza un mayor crédito.
Solicitud de ambos cónyuges al 100%
Requisitos
Ser mayor de edad igual a 25 años menor a 70 años, la suma total del plazo más la edad no debe superar los 80 años.
Mínimo de 18 meses de cotización al FOVISSSTE.
Trabajar en servicio activo del estado.
No se puede estar en un proceso de otorgamiento de pensión temporal, definitiva, invalidez o incapacidad total.
Solicitud de revisión de crédito en los bancos participantes.
Que la propiedad se encuentre en el catálogo de Fovissste.
¿Qué tipo de crédito hipotecario es más conveniente?
El crédito hipotecario que más conviene es aquel que posea una menor tasa de interés, y se ajuste mejor a las necesidades que desees cubrir. Si bien los bancos pueden ofrecer préstamos financieros que abarcan casi todo el costo total de la vivienda.
Siempre se puede optar por otras formas de préstamos privadas o públicas, dónde varía desde la tasa de interés hasta la forma de solicitud. Pues si bien en principio la solicitud de hipotecas se piden en solitario hacerlo como grupo familiar o junto a un conyugue puede mejorar el financiamiento.
La opción que más te conviene es la que te haga retornar la cantidad de dinero solicitada con un mínimo de intereses, pero que también encuadre en las características que necesitas y los requisitos que abarques como solicitante.
¿De qué otra forma puedes pagar una casa?
Los créditos hipotecarios son la principal forma de adquisición de bienes inmuebles, sin embargo existen otras formas:
Pago de contado: Desembolsar la cantidad total del costo de la vivienda sin adeudar nada a ningún tercero.
Préstamos entre particulares: Conseguir el dinero necesario con familiares y personas de confianza, con quién se puede firmar un contrato para los pagos del préstamo.
Donación: Si bien este tipo de forma de pago no incluye el devolver ninguna cantidad de dinero, se deben hacer los pagos de impuestos por la donación.
Pago Aplazado: Se entiende cómo el pago que se pacta con el vendedor a plazos de tiempo, se inicia con un 20% del costo y se acuerda el tiempo para los siguientes pagos
Permuta: Aunque poco común aún es actividad que se realiza en algunas ocasiones y se basa en el intercambio de propiedad con básicamente los mismos costos no parecidos.
Conclusiones
El comprar una vivienda es una de las decisiones más difíciles y grandes que puede tomar un ser humano, por eso hacerlo de forma planificada y estudiando las posibilidades y limitantes un acto se basa en la responsabilidad.
Al comprar una casa un crédito hipotecario se vuelve parte de la vida de quién lo solicite y por eso conocer las posibilidades que existe, las ventajas y desventajas es el primer paso que se debe dar para realizar una solicitud de préstamo.
También hay que recordar que no todos los préstamos se deben hacer en un banco o en solitario, instituciones públicas también pueden ser útiles y comprar como cónyuges o con apoyo familiar es una opción viable.
