Para muchos, el crédito hipotecario es la forma de acceder a una vivienda propia; por tanto, resulta clave decidir si Infonavit o FOVISSSTE es la mejor opción para ello.
Debes saber que las dos alternativas las brinda el Estado mexicano. De esta manera, los ciudadanos que cotizan al IMSS o al ISSSTE tienen la facilidad de llevar a cabo esta adquisición.
Aunque ambas opciones tienen el mismo objetivo, cada una tiene características propias que las diferencian. Estas dos entidades te brindan beneficios y modalidades de acceso al crédito de acuerdo a ciertos parámetros.
Representan una excelente opción para quienes no cuentan con los recursos suficientes para comprar una vivienda de contado. Pero ¿cuál de los dos es el mejor crédito y cuál te conviene más obtener?
Para contestar lo anterior, hemos preparado este artículo donde te detallaremos todo lo que pueden brindarte estas dos alternativas al momento de comprar la casa de tus sueños. Te informaremos a fondo cómo trabajan.
FOVISSSTE entrega créditos hipotecarios a trabajadores del estado, mientras que Infonavit presta a trabajadores públicos y privados.
Si eres uno de los tantos que en este momento busca la alternativa más ventajosa para comprar tu casa a crédito, entonces te conviene seguir leyendo. En este contenido especial, te explicamos los pros y contra para que saques tus propias conclusiones. Antes, te dejamos un video en el que se explican modalidades de crédito que te brindan Infonavit y FOVISSSTE en conjunto:
Qué crédito es mejor ¿Infonavit o FOVISSSTE ?
Antes de reconocer si es mejor Infonavit o FOVISSSTE vamos a partir del hecho que ambas son entidades financieras del estado. Estas se orientan a entregar créditos hipotecarios para los trabajadores formales mexicanos, con el fin de entregar facilidades de acceso a vivienda propia.
Ahora, FOVISSSTE está encargado específicamente de otorgar créditos hipotecarios a los trabajadores al servicio del Estado y esta es la principal diferencia con Infonavit, quien si presta a trabajadores estatales y del sector privado.
FOVISSSTE e Infonavit permiten el confinamiento y la unión de ingresos conyugales para acceder a mejores opciones crediticias.
En el caso de FOVISSSTE se puede elegir entre varios planes de financiamiento, dependiendo de la propiedad que quieras obtener. El crédito se puede adquirir en conjunto con otro familiar o entidad bancaria para que sea mayor. Es necesario que seas un trabajador activo del estado, ya que se te va a ir descontando del salario.
Por su parte, el Infonavit presenta características similares a FOVISSSTE. Debes cumplir con cierto tiempo de antigüedad para poder optar al crédito y su plazo mínimo es de 15 años. Además, el monto de la subcuenta también lo puedes utilizar, en caso de que estés desempleado.
Ya sabes cuáles son las semejanzas y diferencias entre ambas entidades. Ahora vamos a ver en detalle las características, beneficios y modalidades de pago de cada opción.
¿Cuánto aporta cada crédito?
El valor que puede prestarte Infonavit o FOVISSSTE depende directamente del salario y de la edad al momento de solicitar el crédito. A partir de este se determinará cuánto te podrán prestar, con base en tu capacidad de pago identificada.
Ahora, cada entidad fija unos topes máximos que dependen del tipo de crédito hipotecario, ya que cada una tiene diferentes modalidades de las cuales te explicaremos más adelante.
No obstante, para que te hagas una idea, tenemos que FOVISSSTE llega a prestar hasta $1,257,788 MXN, según las tarifas ajustadas del UMA (Unidad de Medida y Actualización) al 2022. Mientras tanto, Infonavit llega a financiar $2,217,700 MXN, para personas que ganan entre $70,000 MXN o más mensuales.
Para conocer el monto máximo exacto que te podría prestar cada entidad puedes visitar la página web oficial de cada entidad, en donde encontrarás simuladores de crédito que calculan un valor estimado con base en tus datos.
¿Quiénes tienen acceso a cada crédito?
Tal como lo comentamos al comienzo, FOVISSSTE tiene como propósito entregar crédito hipotecario a trabajadores que están al servicio del estado, tales como militares y servidores públicos. Asimismo, esta entidad tiene una línea de crédito para personas pensionadas con el ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado).
Mientras tanto, Infonavit cobija a trabajadores formales que estén realizando sus aportes de seguridad social, sin importar si pertenecen al sector público o privado.
Beneficios de los créditos de interés social
Los créditos de interés social constituyen una una opción para quienes desean invertir en bienes raíces pero no disponen de elevados ingresos para adquirir la vivienda o para solicitar créditos en la banca comercial.
Ahora bien, antes de decidirte por una u otra opción, debes conocer los beneficios que obtendrás al optar por un crédito de Infonavit o de FOVISSSTE. Sigue leyendo, te daremos toda la información que necesitas considerar.
Beneficios Infonavit
Hasta acá ya puedes notar varios de los beneficios de Infonavit, pero vamos a enumerarlos para mayor claridad en la elección:
- Aplica para trabajadores formales del sector privado y público.
- Permite fijar una tasa fija que da mayor control sobre el pago del préstamo en el tiempo.
- Tiene el programa de “hipoteca verde” que entrega dinero para la compra de electrodomésticos eficientes y amigables con el medio ambiente.
- Elimina los gastos de escrituración para quienes ganan menos de 2,6 salarios mínimos.
- Los pagos de la amortización del crédito se hacen por descuento de nómina, por lo que evitas trámites mensuales para cumplir con la obligación.
Beneficios Fovissste
FOVISSSTE también presenta diferentes beneficios para quienes adquieren créditos hipotecarios con la entidad. Estos son algunos de ellos:
- Tiene la tasa de interés más baja del mercado al ser una de tipo preferencial de solo el 8.35% (Con Infonavit es del 12%). Incluso, algunas pueden llegar a ser más bajas para quienes ganan salarios más bajos.
- Con esta tasa preferencial abre mayores posibilidades de conseguir una vivienda de mejores condiciones.
- Permite escoger la opción del crédito en pesos, lo que equivale a una tasa de interés fija.
- No realiza cobro de interés moratorio ni de interés sobre interés.
- Financia hasta el 95% del valor de la vivienda.
Finalmente, cuando adquieres un crédito con Infonavit o FOVISSSTE tienes beneficios que te entregan ambas entidades, tales como la posibilidad de varias modalidades de crédito, plazos largos para la amortización de este (20 años FOVISSSTE y 30 años Infonavit), lo cual favorece a quienes necesitan cuotas más cómodas.
Modalidades de Crédito
Si obtienes tu crédito hipotecario con Infonavit o FOVISSSTE vas a encontrar varias modalidades de crédito para que elijas la más viable. Estas son las que ofrece cada entidad financiera:
Infonavit
- Tradicional: para la compra de vivienda nueva o usada, construcción en terreno propio, reparación y ampliación de vivienda ya adquirida o para pago de la hipoteca con otra entidad financiera.
- Infonavit total: para vivienda nueva o usada y el financiamiento se da bajo la modalidad de confinamiento, la cual permite que el crédito se entregue por parte de Infonavit y de otra entidad financiera. Esto amplia el monto del crédito.
- Cofinavit: Una parte del crédito la financia Cofinavit y la otra una entidad adicional. En este caso manejarás dos créditos, uno por cada entidad.
- Cofinavit ingresos adicionales: es especial para quienes ganan menos de $10,000 MXN, pero obtienen ingresos adicionales por comisiones. El préstamo te lo otorgaría Infonavit y otra entidad, sumando a la totalidad de tus ingresos el valor por propinas o comisiones comprobadas.
- Segundo crédito: se entrega a personas que ya han pagado su primer crédito hipotecario con Infonavit y quieren adquirir una segunda vivienda.
- Crédito seguro Infonavit Bansefi: es un programa conjunto con Bansefi, especial para trabajadores que no han logrado la cantidad de puntos exigidos por la entidad (1080) para acceder a otros de los tipos de crédito.
- Mejoravit: Para realizar mejoras o reparaciones en vivienda propia o de algún familiar como cónyuge, papás o hijos.
- Unamos créditos: Para quienes necesitan o prefieren sumar el crédito con otra persona y así acceder a un mayor monto. El compañero de crédito puede ser la pareja, familiar o amigo con el que puedan sumar los 1080 puntos requeridos con Infonavit y cumplir con los requisitos para el préstamo.
FOVISSSTE
- Crédito tradicional: aplica para la compra de vivienda usada o nueva, terreno, pago de hipotecas con otras entidades y para la ampliación, mejora o reparación de casa o departamento ya adquirido.
- Crédito conyugal: Se juntan los créditos de la pareja. Aplica cuando uno de ellos cotiza con FOVISSSTE y el otro con Infonavit.
- Crédito pensiona2: es para personas pensionadas el ISSSTE que nunca ejercieron su derecho al crédito hipotecario con Fovissste.
- Fovissste-Infonavit individual: para trabajadores que cotizan en FOVISSSTE e Infonavit y necesitan acceder a los dos montos de crédito sumados por ambas instituciones.
- FOVISSSTE para todos: la capacidad del crédito solo depende de tus ingresos, ya que no se exige un puntaje mínimo con Fovissste. Se puede mancomunar con el cónyuge para acceder a un monto mayor.
- FOVISSSTE Alia2: permite sumar el monto del crédito tradicional, del crédito bancario y el saldo de la Subcuenta de la vivienda del SAR (Sistema del Ahorro para el Retiro).
- FOVISSSTE Respalda2: para sumar el saldo de tu Subcuenta de la vivienda del SAR con un crédito bancario para la compra de tu vivienda.
Forma de pago
La forma de pago, sea con Infonavit o Fovissste, se da mediante el descuento por nómina, lo cual resulta ventajoso para quienes aprecian la comodidad de evitar gestiones adicionales. Ahora, veamos otras consideraciones sobre la manera de saldar tu crédito:
Infonavit
Infonavit presenta plazos de amortización del crédito de hasta 30 años y permite usar el saldo de la subcuenta de vivienda como enganche. Puede descontar entre el 3% al 5% del valor del crédito para el pago de impuestos y derechos. Para personas de ingresos bajos exime del pago de estos.
FOVISSSTE
FOVISSSTE presenta plazos máximos de amortización de hasta 20 años. También permite usar el saldo de la subcuenta como parte del pago de la vivienda y tiene tasas preferenciales para personas de ingresos bajos.
Facilidad de acceso al crédito
Ambas entidades financieras entregan unos requisitos puntuales para acceder al crédito hipotecario, los cuales debes conocer para saber cuál te da mayor facilidad:
Infonavit
A pesar de que para cada tipo de crédito Infonavit puede haber variaciones, vamos a enlistar los requisitos generales para solicitar el préstamo:
- Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
- La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se acceda al tipo de crédito INFONAVIT Total.
- Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda
- Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
- Inscribirse en la oficina de Infonavit.
- Llenar el cuestionario API.
- Entregar datos de dos referencias.
- Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
- Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
- Elegir un notario público para llevar a cabo el trámite legal de la transacción comercial.
- Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
Fovissste
También pueden existir variaciones en los requisitos de acuerdo con la modalidad de crédito, sin embargo, estos son los básicos a tener en cuenta:
- Pueden acceder trabajadores activos, eventuales, de confianza o de base al servicio de entidades públicas.
- Deben estar suscritos al sistema de puntaje de Fovissste.
- Haber cotizado por lo menos 18 meses en la Subcuenta de Vivienda.
- No haber adquirido un crédito hipotecario anteriormente con la entidad.
- No tener un crédito hipotecario vigente con otra entidad.
- No estar en proceso de otorgamiento de pensión permanente o temporal.
En resumen ¿Qué crédito es mejor?
Con base en los requisitos y toda la información que te hemos compartido, ya puedes tener una mejor idea de si es mejor Infonavit o FOVISSSTE para tu caso. Recuerda tener en cuenta el monto del crédito, las modalidades y beneficios de cada uno.
Lo mejor del crédito de Infonavit es que te brinda un número mayor de financiamientos y planes; no obstante, el patrón podrá reportar tu salario real, lo que puede afectar la aportación que haces a la Subcuenta de Vivienda y, por consiguiente, al crédito que quisieras acceder. Esto no es posible que ocurra en FOVISSSTE.
Además vale la pena destacar el tema de la acumulación de puntos. Infonavit requiere un mínimo de 116 puntos, mientras que para el FOVISSTE solo se exigen 80. Aunque, en general, es más importante el tiempo que tengas cotizando que los ingresos.
FOVISSSTE e Infonavit permiten el confinamiento y la unión de ingresos conyugales para acceder a mejores opciones crediticias.
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Conclusiones
Estos dos entes del Estado mexicano tienen un mismo objetivo en común: brindar una propiedad digna a los mexicanos para mejorar la calidad de vida, tanto la de ellos, como la de su familia.
No pretenden competir entre sí, simplemente buscan ampliar y diversificar las opciones para que los ciudadanos puedan adquirir su propia vivienda. Es más, ambos forman una parte importante para el desarrollo social del país.
Elegir si es mejor Infonavit o FOVISSSTE para acceder a tu crédito hipotecario implica conocer las condiciones que te ofrece cada entidad en cuanto al monto máximo que prestan, beneficios, requisitos y modalidades de pago.
Luego de conocer estos datos, ya podrás reconocer cuál es la alternativa que más te conviene, de acuerdo con tus posibilidades y necesidades.
Recuerda que es vital tener en cuenta todas las opciones que te brindan las entidades bancarias a las que piensas sumar el crédito para obtener una mejor vivienda.
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