Si ya se ha elegido la propiedad en venta que cumple con todos las características y condiciones buscados, el siguiente pasó el revisar las opciones de pago y es aquí dónde entran los créditos hipotecarios.
La forma de conseguir un préstamo hipotecario es acudiendo a las instituciones financieras dónde pueden ser solicitados, tanto banca privadas cómo instituciones públicas que según el comprador cumpla ciertos parámetros obtendrá diferentes beneficios para realizar la compra.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Los créditos hipotecarios son productos financieros creados y diseñados para financiar la compra de un inmueble o vivienda, usualmente este tipo de productos económicos que sirven para la compra de activos inmobiliarios por primera vez.
Los montos para el financiamiento en México según la institución a la que se acerque puede equivaler al 80% del costo total de la casa, permitiendo a los solicitantes cubrir la compra sin la necesidad de usar todos los ahorros que tengan.
El funcionamiento de estos créditos hipotecarios para realizar la compra de bienes es el siguiente:
La institución bancaria o pública presta dinero para que se realice la compra de la vivienda, siendo la única condición que se pague el dinero en cuotas, incluyendo los intereses en un tiempo determinado.
Los plazos pueden ser entre 15,20 y 30 años, si los pagos no se realizan el banco tiene la opción de quedarse con la propiedad por incumpliento a las cuotas. El mejor crédito hipotecario es aquel que posee menos intereses. Por eso es importante saber qué tipos de crédito existen.
El tiempo promedio es de 5 a 15 días para que se realice la aprobación del crédito, tras la revisión de los expedientes.
Tipos de crédito hipotecario
Existen distintos tipos de créditos hipotecarios que pueden adecuarse a los planes y capacidad financiera que se posea.
Tradicional: Este crédito hipotecario trabaja con el esquema de préstamo de una institución financiera, asignando al solicitante del crédito un montó determinado que debe pagar a plazos durante un periodo determinado de tiempo.
Su particular diferencia es el ser otorgado por una única institución y en conjunto con otras organizaciones privadas o públicas.
Confinamiento: Posee una diferencia significativa con el crédito hipotecario tradicional. Pues este préstamo funciona cuando una institución financiera, sea banca privada o organizaciones públicas (INFOVIT o FOVISSSTE) otorgan un financiamiento y se apoya en otro recurso financiero.
Esto significa que el solicitante de crédito hipotecario, puede hacer uso de otro recurso financiero (préstamo de otras organizaciones), aumentando de está manera el monto del préstamo, convirtiéndose en un atractivo importante de este tipo de préstamos.
Al unir dos préstamos de distintas instituciones el riesgo de incumpliento se puede elevar, se debe poseer un plan de pagos que eviten futuros inconvenientes.
Conyugal: La palabra en sí lo describe, los créditos conyugales se basan en la unión el montó de ganancias de cada uno de los individuos que conforman la sociedad y/o unión marital con los recaudos y antecedentes del INFONAVIT o FOVISSSTE.
La mayor ventaja es el poder juntar tanto la puntuación y la oportunidad de solicitar préstamos crediticios a la banca privada, y de está forma aumentar la capacidad hipotecaria.
Crédito bancario
Es una cantidad de dinero que los bancos ponen a disposición de un cliente, acordando ciertas condiciones para la devolución del mismo. Los créditos hipotecarios pueden llegar a cubrir el 80% del costo total del inmueble.
El dinero a devolver será la cantidad solicitada para hacer la compra de los inmuebles, y se debe recordar que no sólo devolverá la cantidad pactada sino también sus intereses.
Los créditos bancarios más utilizados son los otorgados a través de las tarjetas de crédito, pero los préstamos para compra de vivienda posee ciertas características y parámetros que se debe cubrir, para ser un candidato elegible.
Características
- Se asignan de forma exclusiva para realizar la compra de un inmueble.
- La garantía de pago entre el prestamista y el solicitante es el activo inmueble, en caso de incumplimiento de pagos el inmueble es el pago.
- Al llegar a finalización de los créditos hipotecarios se realiza una carta de libertad con el que se demuestra que no se adeuda dinero o la vivienda ya no se encuentra bajo hipoteca.
- Estos préstamos tienen un plazo de tiempo definido entre 5 y 30 años, según los montos.
- Al realizarse una compra que incluye un crédito hipotecario incluye gastos asociados a legalizaciones notariales y registros de propiedad, así como seguros asociados de vida y desempleo.
Requisitos
- Mayoría de edad
- No tener antecedentes ni denuncias antes el buró de crédito.
- Poseer ingresos fijos mensuales para acceder a los créditos.
- Tener un récord histórico al día con el uso de tarjetas de crédito y otras deudas del sistema financiero. Todas solventes.
- Saber cuáles son los puntos necesarios para sacar la propiedad elegida.
- Poseer y mostrar toda la información que se requiera sobre el inmueble elegido para comprar.
- Poseer un montó inicial para el enganche.
Crédito infonavit
Los créditos otorgados por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es uno de los más populares. Este organismo gubernamental beneficia a los trabajadores en las organizaciones privadas o públicas.
También ampara y ofrece préstamos a trabajadores independientes, del hogar o trabajadores públicos.
Tienen un monto general con límite, pero los montos pueden variar dependiendo de ciertas características que posee el solicitante cómo la edad o el salario.
Los créditos que otorga el INFONAVIT, no sólo pueden ser utilizados para la adquisición de bienes inmuebles, con él se puede iniciar construcciones en un terreno propio, remodelación de casas, pago de una hipoteca o incluso solventar pagos de renta.
Dependiendo del uso o fin que se le dé a este tipo de crédito hipotecario el monto a prestar variará.
A su vez INFONAVIT, ofrece distintos programas de préstamos:
- Crédito Infonavit Tradicional: Da créditos hipotecarios a los trabajadores que cotizan para el Infonavit.
- Cofinavit: Junto a una entidad bancaria, alcanza mayor cantidad de financiamiento.
- Cofinavit Ingresos Adicionales: Al igual que el Cofinavit, puede unirse a otra entidad pero se pueden declarar más ingresos, propinas, comisiones.
- Infonavit total: Un segundo tipo de crédito aparte del tradicional.m
- Tu Segundo Crédito Infonavit: Destino para los trabajadores que ya usaron su crédito Infonavit.
- Unamos Créditos Infonavit: Consiste en la unión de dos familiares para la solicitud de préstamos.
Características
| Crédito Infonavit Tradicional | Cofinavit | Cofinavit Ingresos Adicionales | Infonavit Total | Tu Segundo Crédito Infonavit | Unamos Créditos Infonavit |
| Mensualidad fija durante el tiempo que dure el crédito. | Descuento mensual de acuerdo al monto del crédito y el salario. | Disponible sólo si tu salario mensual es menor a $10,625.35. | Sólo si tu salario mensual es mayor de $10,625.35. Descuento mensual se hace de acuerdo a tu salario. | plazo del crédito de acuerdo a la edad del solicitante. | Tasa anual fija y diferenciada por el nivel salarial. |
| Tasa anual fija y diferenciada por el nivel salarial | Tasa anual de interés 10.45% | Tasa fija durante todo el crédito. | Tasa de interés fija. | Tasa de interés anual de 11.90% | Tasa de interés del 1% hasta el 10.45%. |
| Monto máximo hasta $2,217,700.67, dependiendo el uso. | Monto de crédito máximo de $885,445.60. | Máximo de $465, 800.61, dependiendo de la capacidad de pago. | Máximo de $2,217,100.67, mismo que dependerá de tu capacidad de pago. | Hasta un máximo de hasta $1,999,744.83. | |
| Sirve para compra de vivienda o remodelación. | Sólo compra de vivienda nueva o usada. | Disponible para compra de vivienda. | Disponible para la compra de vivienda existente o nueva. | Para la compra de una casa nueva o usada. | Disponible para la compra de vivienda. |
| Modalidad conyugal, familiar o corresidencial. | Únicamente puede ser solicitado con el cónyuge. | Solicitar con tu cónyuge, quien también debe cotizar en el Infonavit. | Se solicita junto al cónyuge, únicamente si cotiza en el Infonavit. | No se puede usar con opción de crédito conyugal |
Requisitos
- Relación laboral vigente, ser derechohabiente y poseer los puntos necesarios.
- Tener una solicitud de inscripción al crédito.
- Hacer una evaluación de la propiedad a comprar.
- Acta de nacimiento y documentos de identificación.
- Estado de cuenta del vendedor no mayor a dos meses.
- Copias del título de propiedad.
Crédito Fovissste
Es el Fondo de la Vivienda del Instituto de seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, y da la posibilidad a toda persona que trabaje en un organismo público que pertenezca a la federación.
Todo aquel que cumpla con su inscripción y con las características y requisitos para solicitar un préstamo lo puede hacer, el crédito hipotecario dependerá de los sueldos, tipos de vivienda, edad entre otros.
Características
- Se pueden comprar viviendas nuevas o usadas.
- Posibilidad de aplicar a un primer y segundo crédito.
- Tasa fija preferencial del 8.35%.
- Costo Anual Total del 9.3%
- Plazos de pago entre 5, 10, 15 hasta 20 años.
- Pago en pesos tasa y pagos fijos.
- No actualizaciones ni comisiones.
- Contrato de derechohabiente, Fovissste y bancos.
- Aprobación del buró de crédito flexible.
- Tomarán en cuenta el sueldo básico y la compensación. Esto garantiza un mayor crédito.
- Solicitud de ambos cónyuges al 100%
Requisitos
- Ser mayor de edad igual a 25 años menor a 70 años, la suma total del plazo más la edad no debe superar los 80 años.
- Mínimo de 18 meses de cotización al FOVISSSTE.
- Trabajar en servicio activo del estado.
- No se puede estar en un proceso de otorgamiento de pensión temporal, definitiva, invalidez o incapacidad total.
- Solicitud de revisión de crédito en los bancos participantes.
- Que la propiedad se encuentre en el catálogo de Fovissste.
¿Qué tipo de crédito hipotecario es más conveniente?
El crédito hipotecario que más conviene es aquel que posea una menor tasa de interés, y se ajuste mejor a las necesidades que desees cubrir. Si bien los bancos pueden ofrecer préstamos financieros que abarcan casi todo el costo total de la vivienda.
Siempre se puede optar por otras formas de préstamos privadas o públicas, dónde varía desde la tasa de interés hasta la forma de solicitud. Pues si bien en principio la solicitud de hipotecas se piden en solitario hacerlo como grupo familiar o junto a un conyugue puede mejorar el financiamiento.
La opción que más te conviene es la que te haga retornar la cantidad de dinero solicitada con un mínimo de intereses, pero que también encuadre en las características que necesitas y los requisitos que abarques como solicitante.
¿De qué otra forma puedes pagar una casa?
Los créditos hipotecarios son la principal forma de adquisición de bienes inmuebles, sin embargo existen otras formas:
- Pago de contado: Desembolsar la cantidad total del costo de la vivienda sin adeudar nada a ningún tercero.
- Préstamos entre particulares: Conseguir el dinero necesario con familiares y personas de confianza, con quién se puede firmar un contrato para los pagos del préstamo.
- Donación: Si bien este tipo de forma de pago no incluye el devolver ninguna cantidad de dinero, se deben hacer los pagos de impuestos por la donación.
- Pago Aplazado: Se entiende cómo el pago que se pacta con el vendedor a plazos de tiempo, se inicia con un 20% del costo y se acuerda el tiempo para los siguientes pagos
- Permuta: Aunque poco común aún es actividad que se realiza en algunas ocasiones y se basa en el intercambio de propiedad con básicamente los mismos costos no parecidos.
Conclusiones
El comprar una vivienda es una de las decisiones más difíciles y grandes que puede tomar un ser humano, por eso hacerlo de forma planificada y estudiando las posibilidades y limitantes un acto se basa en la responsabilidad.
Al comprar una casa un crédito hipotecario se vuelve parte de la vida de quién lo solicite y por eso conocer las posibilidades que existe, las ventajas y desventajas es el primer paso que se debe dar para realizar una solicitud de préstamo.
También hay que recordar que no todos los préstamos se deben hacer en un banco o en solitario, instituciones públicas también pueden ser útiles y comprar como cónyuges o con apoyo familiar es una opción viable.
