Para saber cuánto presta Infonavit para la compra de una casa o vivienda hay que tener en cuenta diferentes aspectos sociodemográficos de cada persona, tales como la edad, los puntos acumulados con la institución y el salario. Para que te hagas una mejor idea te explicamos los por menores. También, entran en revisión algunos aspectos de los empleadores.
Según datos para el 2022, el Infonavit puede llegar a prestar hasta más de $2,300,000 MXN para comprar casa nueva.
En este contenido especial podrás informarte mejor sobre cuánto te podría prestar el Infonnavit, de qué depende este monto, cómo aumentar el margen de crédito y qué hacer si no te alcanza para comprar tu vivienda.
La duda más frecuente ¿Cuánto presta Infonavit?
Entre las dudas más frecuentes al momento de solicitar un crédito hipotecario está la de cuánto presta Infonavit. Para muchos, saber este monto es decisivo para emprender la búsqueda de una vivienda propia y su elección.
Como sabemos, entre los principales criterios que se deben tener en cuenta al momento de comprar casa propia está el de fijar un presupuesto. Este valor disponible para la casa puede ser con capital propio o prestado por medio de una entidad financiera como lo es Infonavit.
Click to tweet: Existen opciones de créditos compartidos entre el Infonavit y bancos comerciales, o de créditos en pareja o familia que elevan el valor del monto del préstamo hipotecario.
No obstante, para el 2022 la Institución estableció un rango que va, en promedio, de los $169,000 MXN a los $2,381,000 MXN. Como te comentamos, esto depende de diferentes factores.
¿De qué depende el monto del crédito?
Para conocer cuánto presta Infonavit para una casa o vivienda hay que considerar unos aspectos personales del trabajador que solicita el crédito y de las aportaciones patronales.
Criterios del trabajador o solicitante del crédito:
La edad. Para solicitantes con más de 55 años el monto del préstamo puede ser inferior que para los menores de dicha edad.
Salario mensual. Entre más alto sea el sueldo mensual devengado, mayor podrá ser el valor del crédito con Infonavit.
Continuidad cotizando en el IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social). Entre menos interrupciones se hayan generado con los aportes realizados al IMSS, mayor estabilidad laboral se demostrará y mayores oportunidades tendrás de acceder a un monto más alto de crédito.
Buró de crédito. Con las modificaciones recientes en las condiciones del Infonavit, se toma en cuenta el historial crediticio para sumar o quitar puntos que afectan el valor del monto que la institución estaría dispuesta a prestarte.
Criterios sobre el empleador:
El empleador influye en cuánto presta Infonavit para una casa, en cuanto a que según su reputación y comportamiento con los aportes, se podrán sumar o no la totalidad de puntos que la institución le otorga a este criterio.
Asimismo, el saldo que tengas en tu subcuenta de Vivienda, como resultado de los aportes de tus empleadores a lo largo de tu vida laboral, genera rendimientos y puede ser sumado al monto total de tu crédito.
¿Cómo puedo aumentar mi margen de crédito?
Los puntos Infonavit son un requisito excluyente para acceder al crédito hipotecario con la institución y también pueden ayudarte a elevar el monto final del préstamo. Para aclarar este punto, lo primero que debes saber es que debes sumar por lo menos 1080 puntos para aplicar al crédito.
Una vez cumplas con ese puntaje mínimo de 1080 puntos Infonavit, deberás considerar que de acuerdo con el rango de puntos agregados podrás acceder a un 80% o hasta al 100% de tu capacidad de crédito. Esto aplica de la siguiente manera:
De 1080 a 1089 puntos: te presta hasta el 80% de tu capacidad de crédito.
De 1090 a 1099 puntos: te presta hasta el 90% de tu capacidad de crédito.
De 1100 o más puntos: te presta hasta el 100% de tu capacidad de crédito.
Finalmente, también puedes aumentar el valor de tu crédito con diferentes tipos de préstamos que ofrece Infonavit. Algunos como el crédito Infonavit Total o Confinavit, con los que el monto del préstamo se incrementa ya que se suma el valor prestado por la institución, más el que te prestaría un banco comercial.
También existe el programa “Unamos créditos Infonavit” que permite juntar los créditos de 2 personas, por ejemplo el tuyo y el de tu pareja o un familiar para elevar el valor total para comprar tu casa a crédito.
En cualquier caso, el Infonavit dispone de un simulador y del sistema de precalificación, con el que podrás conocer con mayor veracidad cuánto te presta vía online.
¿Qué pasa si no me alcanza para comprar mi vivienda con el crédito Infonavit?
En caso que después de saber cuánto te presta el Infonavit notes que no te alcanza para la compra de tu vivienda, puedes revisar las opciones de los créditos que te mencionamos anteriormente (Infonavit total, Confinavit, Unamos créditos).
Asimismo, podrías seguir aportando activamente, intentar acceder a un mejor salario y tratar de elevar el puntaje dado por la institución, elevando tu perfil crediticio con una mejora en tu buró. Ahora, intensifica tu búsqueda de propiedades con el fin de detectar oportunamente aquellas que si se pueden ajustar al valor del crédito al que tienes acceso.
¡Mira las opciones que te ofrecemos en GP Vivienda!
Conclusiones
Saber cuánto presta Infonavit para una casa es una de las preguntas frecuentes que se hacen los nuevos propietarios.
El valor del crédito depende de datos sociodemográficos del solicitante (edad, salario, puntos infonavit, buró crediticio y continuidad cotizando con el IMSS). También, de la reputación y los aportes generados por los empleadores a lo largo de la historia laboral.
Para aumentar el valor del crédito se puede intentar subir los puntos de Infonavit o aplicar a créditos compartidos con bancos comerciales y en pareja o familia.
Si el monto que te presta Infonavit no te alcanza para comprar casa puede esperar a mejorar tu salario, el valor ahorrado en la subcuenta o comprobar si puedes acceder a los tipos de crédito compartido.
En tiempos de incertidumbre y de alza en las tasas de interés, cómo pasar el crédito hipotecario de UMAs a pesos es una pregunta frecuente. Acá te explicamos todo lo que necesitas para poder solicitar este cambio.
A manera de introducción, te dejamos un tutorial para la reestructuración de los créditos de UMAs a pesos:
¿Qué es un crédito en UMAS?
El crédito en UMAS(Unidad de Medida y Actualización) es aquel sobre el cual el valor del préstamo fluctúa con esta unidad de referencia económica. Cabe destacar que, la UMA tiene una tendencia a un incremento anual, por lo que el monto del crédito insoluto también crecerá año tras año.
Hablemos de las UMAS
La UMA es la unidad de referencia económica que ha reemplazado al sistema de Veces Salario Mínimos, unidad de medida que anteriormente se usaba para fijar el monto de los créditos hipotecarios.
Esta nueva medida se fijó desde el 2016 y para el 2022 llegaba a $96.22 MXN diarios y $2,925 MXN mensuales.
Tipos de crédito que se pagan en UMAs
A modo general, los créditos que se pueden pagar en UMAs son los otorgados por las entidades gubernamentales, tales como el FOVISSSTE e Infonavit.
¿Cuándo optar por un crédito en pesos?
Al optar por un crédito en pesos se tiene la ventaja de que el monto del crédito no tiene una alteración en el tiempo. Este no varía según las fluctuaciones inflacionarias o de los indicadores económicos.
Click to tweet: Pasar el crédito hipotecario de UMAS a pesos puede ser más ventajoso y seguro en tiempos de alta incertidumbre económica.
Por lo tanto, en condiciones de una alta fluctuación en el valor de la moneda local, en inflación y de una alta incertidumbre económica, es mejor elegir un crédito en pesos.
¿Cuándo optar por un crédito en UMAs?
Un crédito en UMAs podría ser una alternativa favorable si los indicadores económicos siguen a la par del Salario Mínimo, es decir, si no hay inflación. La razón es porque de este modo el valor del crédito no tendría mayores incrementos y no terminarías pagando mucho más, al pasar los años.
Cambiar tu crédito de UMAS a pesos puede ayudarte a pagar tu deuda más rápido y a tener un mayor control de tu obligación financiera.
¿Cómo afectan las UMAS al monto total de tu crédito Fovissste?
Especialmente para el caso de los créditos con Fovissste encontramos que los derechohabientes que contrajeron su obligación antes del 2007 se ven afectados por el modelo del préstamo en UMAS. Para muchos de ellos, el saldo en pesos es todavía mucho mayor al que inicialmente les fue prestado.
Para mitigar el efecto negativo que tiene el incremento del UMA sobre el valor de los créditos hipotecarios del FOVISSSTE, se creó el Programa de Reestructuración de UMAS a pesos.
Lo anterior como efecto de la inflación y de los demás indicadores económicos que alteran y elevan la UMA. Por tanto, los trabajadores pueden no sentirse motivados a la liquidación de sus créditos, en vista de que con las recientes modificaciones en la UMA les aumentan significativamente el valor adeudado.
¿Cómo pasar tu crédito Fovissste de UMAS a pesos?
Para incentivar a los deudores del Fovissste, se inició en el 2020 el programa de reestructuración de UMAs a pesos. Esto permite que quienes tengan un crédito hipotecario en UMA puedan pasarlo a pesos, ya sea con el mismo Fovissste o con el traspaso de la cartera a un banco comercial.
1. A través de Fovissste
Para cambiar tu crédito hipotecario de UMAS a pesos debes esperar a ser elegido por FOVISSTE. La institución se encarga de identificar a las personas que cumplen con las condiciones para la restructuración.
Para cualquier caso, las oficinas del FOVISSSTE enviarán la notificación a los derechohabientes que aplican para este beneficio de la reestructuración de su crédito. También puedes acceder por las diferentes vías de contacto de la Institución, para mayor información.
Este proceso se conoce como reestructuración interna. Esta es la que se solicita para pedir el cambio de UMAS a pesos, dejando la titularidad del crédito bajo la misma administración de FOVISSSTE. Aplica para:
Créditos generados antes del 2007.
Créditos en los que no se haya generado una reducción a pesar de generar los pagos oportunos.
Trabajadores activos.
Créditos que se encuentren libres de problemas o no mancomunados.
Acreditados que no tengan o hayan tenido otro crédito hipotecario.
Las ventajas de cambiar el crédito de UMAS a pesos con este modelo de reestructuración son que se establece una tasa fija nominal del 6% anual y se reduce en un 5% el valor insoluto del crédito.
2. A través de la banca comercial
La segunda opción para pasar el crédito de UMAS a pesos es con la banca comercial. Cada persona podrá elegir el banco autorizado de su preferencia. La entidad verificará que cumpla con las condiciones y así, obtendrá los beneficios de asignación de tasa de interés fija y el saldo a capital en pesos.
La posibilidad de cambiar el crédito de UMAS a pesos es la ideal para quienes desean continuar con su obligación financiera a través de un banco, bajo el esquema de compra de cartera o de movilidad financiera. En este caso es el banco quien fija la tasa y el valor del crédito insoluto en pesos.
Para acceder a este modelo de reestructuración el deudor deberá acogerse a los requisitos particulares de su banco, los cuales pueden ser los siguientes:
El crédito debe tener una antigüedad de al menos 5 años.
El acreditado no debe tener otro crédito.
El deudor debe estar trabajando actualmente.
Se debe haber pagado de forma continua por lo menos 6 meses.
Luego de aprobado el cambio, el acreedor tendrá una tasa fija nominal de intereses y un valor del crédito insoluto en pesos. Además, el descuento de sus obligaciones mensuales para el pago del préstamo se hará por medio de la nómina.
Para cualquier caso, el FOVISSSTE enviará la notificación a los derechohabientes que aplican para este beneficio de la reestructuración de su crédito o puedes acceder por las diferentes vías de contacto de la Institución para mayor información.
¿Por qué cambiar tu crédito de UMAS a pesos?
Cambiar tu crédito de UMAS a pesos puede darte una mejor previsión del cumplimiento de tu obligación financiera, al tener una tasa fija y un valor fijo en pesos que no es susceptible de fluctuación.
Esto evita que los cambios económicos y sociales en la inflación y otros indicadores modifiquen el valor de lo que debes, por lo que elimina la incertidumbre financiera y te permite manejar mejor tu presupuesto.
Ahora, justo cuando vivimos diferentes coyunturas de orden sanitario, económico, social y político, da un mejor parte de tranquilidad contar con créditos en pesos.
Recuerda que para todo lo relacionado con créditos y el acceso a propiedades en México puedes seguirnos ¡En GP Vivienda te mantenemos al tanto para que hagas la mejor inversión!
Conclusión
Ya es posible cambiar el crédito hipotecario de UMAS a pesos, lo cual beneficia especialmente a derechohabientes que contrajeron su préstamo con FOVISSSTE. Ello debido a que este tipo de créditos aumentan el valor insoluto al mismo tiempo que aumenta el UMA, lo cual ha hecho que muchos no vean reducido el monto de su deuda.
Para pasar el crédito a pesos hay unos requisitos sencillos que se deben cumplir, según si se va a hacer la reestructuración interna o con un banco comercial. Al hacer este cambio los deudores se ven beneficiados con una tasa fija de interés y un valor en pesos de la deuda, lo cual elimina la incertidumbre y da facilidad del control de la obligación financiera.
Puedes pasar tu crédito de UMAs a pesos con FOVISSSTE directamente o con la banca comercial. En el caso de FOVISSSTE, la entidad es quien se comunica contigo y hace el proceso de cambio. En el caso del banco, debes elegir la entidad y acercarte para solicitarlo.
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La precalificación Infonavit es el primer gran paso para acceder a un crédito hipotecario con esta institución. Al ser una organización gubernamental con el objetivo de facilitar a los trabajadores mexicanos para acceder a su vivienda propia, es uno de las principales alternativas para cumplir el sueño de ser propietario.
En esta oportunidad te explicamos en qué consiste la precalificación, los requisitos necesarios para aprobar y los posibles resultados que esta llega a arrojar ¡Quédate en la lectura!
Antes, te dejamos un video en el que se explica el paso a paso para realizar la precalificación:
¿Qué es la precalificación infonavit?
La precalificación Infonavit es una herramienta digital que permite a los interesados en adquirir un crédito con la institución, checar si cumplen con las condiciones para acceder a este.
Con la precalificación puedes conocer el valor que Infonavit te presta, el valor de las cancelaciones mensuales y los puntos acumulados.
Para tal fin, el instrumento consta de un pequeño formulario que pide unos datos básicos para hacer la validación:
Número de seguridad social.
Fecha de nacimiento.
Tipo de crédito.
Con base en dichos datos, el sistema hace la comprobación, especialmente para verificar que el usuario o solicitante del crédito tiene una relación laboral vigente. Ello porque la institución tiene la misión exclusiva de apoyar financieramente a las personas que estén trabajando formalmente y aportando al sistema de seguridad social del país.
Ventajas de los créditos Infonavit
Los créditos Infonavit tienen muchas ventajas que hacen que se convierta en una de las primeras opciones de financiamiento de los trabajadores formales que desean adquirir una vivienda.
Veamos algunas de esas ventajas:
Permite usar el saldo de la Subcuenta de Vivienda.
Presenta varias opciones de crédito (conyugal, de cofinanciamiento, etc.)
Suelen dar la opción de una tasa de interés fija.
Ofrece asesoría sobre sus tipos de crédito para tomar la mejor decisión.
Permite que las aportaciones patronales se abonen al capital del crédito.
Permiten no desembolsar enganche.
Son de largo plazo, lo que te garantiza una mensualidad baja.
¿Cómo solicitar un crédito a Infonavit?
Para solicitar un crédito a Infonavit debes conocer previamente los tipos de crédito hipotecario que te ofrece. Así, sabrás a cuál de ellos necesitas aplicar.
Para presentar la precalificación Infonavit debes registrarte en Mi cuenta Infonavit, en la plataforma online de la entidad.
Lo siguiente es que debes estar activo laboralmente y aprobar la precalificación Infonavit. Esta es clave porque allí se revisa si cumple con los 1080 puntos mínimos requeridos o no.
Lo siguiente será presentar la solicitud del crédito en el mismo portal del Infonavit para confirmar cuánto te pueden prestar y todas las condiciones (tasa de interés, plazo etc.). En caso de elegir el crédito Cofinavit, deberás solicitar el crédito con el banco y tener la aprobación.
Luego de ello hay que estar atento a presentar los documentos requeridos para tramitar el crédito con el Infonavit. Generalmente, son los documentos de identificación y avalúo de la vivienda. Recuerda que este proceso también puede hacerlo la inmobiliaria donde adquieras la vivienda.
Un aspecto importante es que, en ocasiones, cuando el costo de la vivienda es muy alto, debes contar con el valor del enganche que generalmente es del 30% del valor de la vivienda y no lo cubre el Infonavit. En caso de que el monto del Infonavit cubra el costo, este monto inicial no es necesario.
¿Cómo acceder y obtener mi cuenta Infonavit?
Para presentar la precalificación y solicitar tu crédito con la institución debes tener tu cuenta Infonavit. Para ello deberás:
Entrar al portal online de la entidad y registrarte.
Al momento de hacerlo ten a la mano el Número de Seguridad Social (NSS), el Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y tu Clave Única de Registro de Población (CURP).
Ahora, registra los datos que te piden y activa la cuenta con el código que te envía la misma plataforma.
Luego de ello, podrás ingresar, consultar tu puntaje, saldo de tu subcuenta de vivienda y realizar trámites.
Como dato importante, debes saber que allí también podrás hacer seguimiento al estado de tu solicitud de crédito.
Calificación necesaria para hacer uso del crédito Infonavit
Para aprobar la precalificación Infonavit los solicitantes deben obtener como resultado “Ya está en condiciones de recibir el crédito”. Para que ello ocurra el sistema verifica las siguientes condiciones:
Que el solicitante tenga una relación laboral vigente.
Que haya existido una estabilidad laboral en el bimestre anterior.
Que cumpla con el puntaje mínimo de 1080 puntos.
La condición de puntaje con Infonavit es un requisito muy importante y que puede generar dudas frecuentes sobre la manera en que la institución lo calcula, especialmente por los cambios recientes en la cantidad de puntos exigida. Para solucionar esa incógnita debes tener en cuenta que los puntos se calculan con base en 7 variables:
Edad y salario del trabajador solicitante (puntaje máximo de 235 puntos).
Monto ahorrado en la subcuenta de vivienda (puntaje máximo de 124 puntos).
Cotización realizada de modo ininterrumpido (suma hasta 191 puntos extra).
Tipo de contratación (agrega hasta 123 puntos).
Estabilidad laboral (agrega un máximo de 130 puntos).
Conducta de pago de la empresa (añade hasta 129 puntos).
Contexto. Enfocado en evaluar la ubicación y giro de la empresa para la cual trabaja el solicitante del crédito (suma un máximo de 243 puntos).
La suma de los puntajes máximos de cada variable supera los 1080 puntos exigidos para aprobar la precalificación, por lo que existe oportunidad para quienes no cumplen con los puntajes perfectos en cada una de ellas.
¿Cómo sacar mi pre calificación de crédito infonavit?
Para obtener tu precalificación Infonavit debes acceder a la herramienta en el sitio web oficial de la institución e ingresar a tu cuenta registrada. Si no tienes cuenta debes crearla.
Allí, deberás diligenciar el formulario. Recuerda que para que el verificador pueda arrojarte resultado debes tener una relación laboral vigente, tu empleador debe haber realizado las aportaciones a la seguridad social y evitar errores de tipeo.
¿Qué pasa si tengo los 1080 puntos?
Si al diligenciar la precalificación de Infonavit el sistema encuentra que cumples con los 1080 puntos requeridos, te arrojará el resultado “Ya ESTÁ en condiciones de recibir el crédito”. Seguido de esto te facilitará la siguiente información:
El monto total y detallado del valor del préstamo al que puedes acceder.
El valor de las cancelaciones mensuales que se serán descontadas del salario (incluye el fondo de protección, cuota de administración, pago a ecotecnologías y seguro).
Cantidad de puntos Infonavit a la fecha.
¿Qué pasa si no tengo los 1080 puntos?
Si no tienes los 1080 puntos requeridos, el sistema te dará como resultado “AÚN no está en condiciones de acceder al crédito”. En este caso, la herramienta te muestra la información de los puntos que llevas acumulados y el tiempo promedio que necesitarás para alcanzar los 1080 requeridos.
Ahora, existe un tercer resultado que puede arrojar el instrumento de precalificación: “NO está en condiciones de acceder al crédito”.
Este se obtiene cuando el trabajador no cumple con alguno de los demás requisitos diferentes al puntaje Infonavit. Entre ellos, que no hay una relación laboral vigente, que el empleador no hizo los aportes o que ya se tiene un crédito activo.
Luego de esta información ya conoces lo necesario para acceder a tu precalificación Infonavit y comprobar las posibilidades que tienes de financiar tu compra inmobiliaria con esta institución.
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Conclusiones
Para acceder a un crédito hipotecario con Infonavit hay que comenzar con la realización de la precalifiación. Esta es un instrumento online que permite a los solicitantes conocer si son aptos para adquirir el préstamo. Para obtener la calificación se evalúa que el trabajador:
Tenga una relación laboral vigente.
Cuente con 1080 puntos Infonavit.
Haya tenido una estabilidad laboral en el bimestre anterior.
Para el cálculo del puntaje el sistema tiene en cuenta 7 variables relacionadas con aspectos del trabajador solicitante del crédito y las características de la empresa para al cual este trabaja en el momento.
La manera de realizar la precalificación es accediendo al sitio web oficial de Infonavit. Los resultados que se presentarán pueden ser 3 según si cumple o no con el puntaje o si no cumple con alguno de los demás requisitos.
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Los préstamos hipotecarios pueden ser un proceso estresante si no se conoce el protocolo de solicitud y las formas de pago que se aplican. Debes saber que si deseas comprar tu casa tienes la posibilidad de solicitar un crédito en pesos o en UMAs.
Obtener información e investigar sobre cada uno de estos tipos de crédito te permitirá elegir el más conveniente para ti. Podrás tomar en cuenta tus necesidades y el alcance que tenga tu plan de finanzas para la adquisición de una vivienda.
Es posible que tengas muchas dudas al comprar tu primera casa. En tal sentido, si no tienes muy claro qué tipo de crédito hipotecario se adapta mejor a tus posibilidades, a continuación, podrás conocer a profundidad este tema. ¡Lee con detenimiento!
Los créditos calculados con el sistema UMAS nació en 2016 para facilitar y reducir los costos de las hipotecas.
¿Qué es la UMA y para qué sirve?
La UMA es la Unidad de Medida y Actualización. Se trata de la referencia económica en pesos que se utiliza para calcular el pago de algunas multas y obligaciones.
En este grupo, entran los créditos en pesos, los créditos de Infonavit, multas, impuestos y deducciones personales. La UMA fue creada en el año 2016, con la intención de reducir el impacto inflacionario del aumento al salario mínimo.
La UMA fue creada con la intención de disminuir el impacto de los ajustes del salario mínimo en la economía de los mexicanos.
Antes de su creación, no solamente aumentaban los sueldos, sino también las obligaciones fiscales. Un aspecto importante en la creación de la UMA es la separación de estos cálculos del salario de los trabajadores.
La UMA se utiliza para calcular:
Créditos hipotecarios en VSM.
Multas.
Impuestos.
Trámites gubernamentales.
Prestaciones calculadas en VSM.
Pensiones alimenticias.
Pensiones.
¿Cómo se calcula la UMA?
Para realizar los cálculos de la UMA, es necesario que tomes en consideración que el incremento anual de la misma equivale a la inflación en el cierre de cada año.
En 2023, este porcentaje es de 7.82%. Para hacer el cálculo, tendrás que realizar un procedimiento bastante sencillo. Aplica las siguientes fórmulas para conocer el valor anual y mensual:
Para el cálculo mensual, tendrás que multiplicar el valor diario por 30.4.
Mientras que para el cálculo de manera anual debes multiplicar el resultado de la operación mensual por 12.
Evolución de la UMA en los últimos años. ¿Cuál es su valor en 2023?
Durante el año 2016, la UMA se mantuvo a un valor muy similar al del salario mínimo. Sin embargo, en los años siguientes no ha sido de la misma manera.
El INEGI realiza los cálculos del valor de la UMA tomando como base el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC). Este ente es el encargado de registrar y mediar los precios de la canasta básica a lo largo del tiempo.
En el 2023, la UMA presentó un valor de $103.74 diario, $3,153.00 mensuales y un valor anual de $37,844.00.
¿Sabías que los créditos se pueden ofrecer en pesos y UMAS?
En la actualidad, podrás encontrar disponibles variadas opciones de préstamos. Es posible que elijas entre distintos tipos de instituciones, bien sean públicas o privadas.
En México, los créditos de FOVISSSTE, Infonavit y los bancos se encuentran entre las opciones principales. A continuación, hablamos un poco sobre aquellos créditos que pueden ser solicitados en pesos y UMAS:
El crédito en pesos
El Fondo de laVivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE) ofrece la posibilidad de obtener un crédito en pesos. Esto significa que los descuentos para el pago de dicho crédito se realizan a través de tu nómina.
Es importante recordar que los plazos de pago se dividen en 5,10,15 y 20 años, dependiendo de la modalidad de crédito elegida.
El préstamo puede ser otorgado a una única persona o en el caso de recién casados, ofrece la posibilidad de mancomunación al 10% para los cónyuges que cotizan.
Tipos de crédito que se pagan en pesos
Tradicional: Este crédito hipotecario trabaja con el esquema de préstamo de una institución financiera, asignando al solicitante del crédito un montó determinado que debe pagar a plazos durante un periodo determinado de tiempo.
Conyugal: La palabra en sí lo describe, los créditos conyugales se basan en la unión el montó de ganancias de cada uno de los individuos que conforman la sociedad y/o unión marital con los recaudos y antecedentes del INFONAVIT o FOVISSSTE.
Ventajas y desventajas del crédito en pesos
Conozcamos algunas de las ventajas de los créditos en pesos:
Al poseer un crédito en pesos evitas que la deuda aumente cada año. El incremento salarial anual provoca que los adeudos con las instituciones crezcan en la misma medida.
Conforme pasan los años de duración del crédito, es posible que los salarios se incrementen. En tal sentido, si posees un crédito en pesos y se deja una tasa fija, la mensualidad a pagar se va a mantener igual y pagar la hipoteca te quitará una pequeña parte de tu salario.
En cuanto a las desventajas, podemos mencionar el incremento de la tasa de interés para los créditos en pesos. Esto reduce hasta en 20% la capacidad de compra, pues se prestará menos dinero.
El crédito en UMAS
Los créditos UMAS se refieren a la Unidad de Medida y Actualización, que sirve como base para hacer los cálculos cuando se debe pagar por concepto del crédito hipotecario, pago de impuestos, prestaciones, multas entre otros.
La unidad UMAS es implementada con la finalidad de que los aumentos de salario mínimo no posean un impacto desestabilizador en los créditos, porque así como aumentan los salarios los hacen las obligaciones.
Tipos de crédito que se pagan en UMAS
Los créditos que se pueden pagar con UMAS son los concedidos por las instituciones públicas como FOVISSSTE e Infonavit.
Para ello, es necesario que se cumpla el proceso de pasar el crédito hipotecario del sistema de “Veces Salario Mínimo” a la Unidad de Medidas y Actualización.
Los créditos que han sido calculados por VSM pueden ser transferidos a UMAS para reducir costos.
En la actualidad, existe la posibilidad de obtener un ajuste a pesos. Para lograrlo, es necesario cumplir con algunos requisitos. Se debe estar al corriente del pago crediticio y no presentar retrasos en el mismo durante el último año, entre otros
Ventajas y desventajas del crédito en UMAS
Entre las ventajas de los créditos en UMAS, podemos mencionar las siguientes:
El aumento de salario mínimo no tendrá un impacto tan fuerte en el crédito que se solicita.
A través de la Unidad de Medida y Actualización (UMA), podrás tener la posibilidad de ajustar la deuda hipotecaria a pesos.
Un crédito que fue calculado en VSM puede ser pasado a UMAS para reducir costos
Considerando las desventajas, podemos decir:
Es necesario que se consulte el valor de la UMA cada año, así como el salario mínimo. De esta manera, podrás conocer qué índice impactará mejor tu crédito, dado que un aumento radical de los salarios puede afectar en gran manera los presupuestos.
¿Cuándo optar por un crédito en pesos?
Los créditos en pesos son otorgados por instituciones públicas o privadas como las entidades bancarias.
Para ello, es necesario que cumplas con todos los requisitos. Toma en cuenta el tipo de plan que te convenga, los métodos de pago y el tiempo de duración del crédito para obtener tu primera vivienda.
Considerar esta opción abre una amplia gama de posibilidades para ti. Para obtenerlo, la institución realizará el cálculo a través del sistema “Veces el Salario Mínimo”; debes saber que puede variar con base en la inflación anual.
¿Cuándo optar por un crédito en UMAS?
Si optas por un crédito en UMAS, estás transformando tu crédito inicial a una tasa menor. Además, se encuentra controlada por el aumento del salario mínimo, fijando tasas bajas.
Es importante que sepas que los aumentos de salario mínimo no poseen un impacto desestabilizador en estos créditos.
Conclusión
La adquisición de créditos en pesos y UMAS puede generar excelentes beneficios para ti que deseas comprar tu primera vivienda. Podrás tomar en consideración la opción que mejor se adapte a tus posibilidades económicas.
En la actualidad, existen diversas opciones que te permitirán tener acceso a tu primer hogar. Es importante que al cumplir con esta tarea, te encuentres completamente informado.
En GP Vivienda, contamos con especialistas en el área inmobiliaria que están dispuestos a ofrecerte la mejor asesoría.
Para muchos, el crédito hipotecario es la forma de acceder a una vivienda propia; por tanto, resulta clave decidir si Infonavit o FOVISSSTE es la mejor opción para ello.
Debes saber que las dos alternativas las brinda el Estado mexicano. De esta manera, los ciudadanos que cotizan al IMSS o al ISSSTE tienen la facilidad de llevar a cabo esta adquisición.
Aunque ambas opciones tienen el mismo objetivo, cada una tiene características propias que las diferencian. Estas dos entidades te brindan beneficios y modalidades de acceso al crédito de acuerdo a ciertos parámetros.
Representan una excelente opción para quienes no cuentan con los recursos suficientes para comprar una vivienda de contado. Pero ¿cuál de los dos es el mejor crédito y cuál te conviene más obtener?
Para contestar lo anterior, hemos preparado este artículo donde te detallaremos todo lo que pueden brindarte estas dos alternativas al momento de comprar la casa de tus sueños. Te informaremos a fondo cómo trabajan.
FOVISSSTE entrega créditos hipotecarios a trabajadores del estado, mientras que Infonavit presta a trabajadores públicos y privados.
Si eres uno de los tantos que en este momento busca la alternativa más ventajosa para comprar tu casa a crédito, entonces te conviene seguir leyendo. En este contenido especial, te explicamos los pros y contra para que saques tus propias conclusiones. Antes, te dejamos un video en el que se explican modalidades de crédito que te brindan Infonavit y FOVISSSTE en conjunto:
Qué crédito es mejor ¿Infonavit o FOVISSSTE ?
Antes de reconocer si es mejor Infonavit o FOVISSSTE vamos a partir del hecho que ambas son entidades financieras del estado. Estas se orientan a entregar créditos hipotecarios para los trabajadores formales mexicanos, con el fin de entregar facilidades de acceso a vivienda propia.
Ahora, FOVISSSTE está encargado específicamente de otorgar créditos hipotecarios a los trabajadores al servicio del Estado y esta es la principal diferencia con Infonavit, quien si presta a trabajadores estatales y del sector privado.
FOVISSSTE e Infonavit permiten el confinamiento y la unión de ingresos conyugales para acceder a mejores opciones crediticias.
En el caso de FOVISSSTE se puede elegir entre varios planes de financiamiento, dependiendo de la propiedad que quieras obtener. El crédito se puede adquirir en conjunto con otro familiar o entidad bancaria para que sea mayor. Es necesario que seas un trabajador activo del estado, ya que se te va a ir descontando del salario.
Por su parte, el Infonavit presenta características similares a FOVISSSTE. Debes cumplir con cierto tiempo de antigüedad para poder optar al crédito y su plazo mínimo es de 15 años. Además, el monto de la subcuenta también lo puedes utilizar, en caso de que estés desempleado.
Ya sabes cuáles son las semejanzas y diferencias entre ambas entidades. Ahora vamos a ver en detalle las características, beneficios y modalidades de pago de cada opción.
¿Cuánto aporta cada crédito?
El valor que puede prestarte Infonavit o FOVISSSTE depende directamente del salario y de la edad al momento de solicitar el crédito. A partir de este se determinará cuánto te podrán prestar, con base en tu capacidad de pago identificada.
Ahora, cada entidad fija unos topes máximos que dependen del tipo de crédito hipotecario, ya que cada una tiene diferentes modalidades de las cuales te explicaremos más adelante.
No obstante, para que te hagas una idea, tenemos que FOVISSSTE llega a prestar hasta $1,257,788 MXN, según las tarifas ajustadas del UMA (Unidad de Medida y Actualización) al 2022. Mientras tanto, Infonavit llega a financiar $2,217,700 MXN, para personas que ganan entre $70,000 MXN o más mensuales.
Para conocer el monto máximo exacto que te podría prestar cada entidad puedes visitar la página web oficial de cada entidad, en donde encontrarás simuladores de crédito que calculan un valor estimado con base en tus datos.
¿Quiénes tienen acceso a cada crédito?
Tal como lo comentamos al comienzo, FOVISSSTE tiene como propósito entregar crédito hipotecario a trabajadores que están al servicio del estado, tales como militares y servidores públicos. Asimismo, esta entidad tiene una línea de crédito para personas pensionadas con el ISSSTE (Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado).
Mientras tanto, Infonavit cobija a trabajadores formales que estén realizando sus aportes de seguridad social, sin importar si pertenecen al sector público o privado.
Beneficios de los créditos de interés social
Los créditos de interés social constituyen una una opción para quienes desean invertir en bienes raíces pero no disponen de elevados ingresos para adquirir la vivienda o para solicitar créditos en la banca comercial.
Ahora bien, antes de decidirte por una u otra opción, debes conocer los beneficios que obtendrás al optar por un crédito de Infonavit o de FOVISSSTE. Sigue leyendo, te daremos toda la información que necesitas considerar.
Beneficios Infonavit
Hasta acá ya puedes notar varios de los beneficios de Infonavit, pero vamos a enumerarlos para mayor claridad en la elección:
Aplica para trabajadores formales del sector privado y público.
Permite fijar una tasa fija que da mayor control sobre el pago del préstamo en el tiempo.
Tiene el programa de “hipoteca verde” que entrega dinero para la compra de electrodomésticos eficientes y amigables con el medio ambiente.
Elimina los gastos de escrituración para quienes ganan menos de 2,6 salarios mínimos.
Los pagos de la amortización del crédito se hacen por descuento de nómina, por lo que evitas trámites mensuales para cumplir con la obligación.
Beneficios Fovissste
FOVISSSTE también presenta diferentes beneficios para quienes adquieren créditos hipotecarios con la entidad. Estos son algunos de ellos:
Tiene la tasa de interés más baja del mercado al ser una de tipo preferencial de solo el 8.35% (Con Infonavit es del 12%). Incluso, algunas pueden llegar a ser más bajas para quienes ganan salarios más bajos.
Con esta tasa preferencial abre mayores posibilidades de conseguir una vivienda de mejores condiciones.
Permite escoger la opción del crédito en pesos, lo que equivale a una tasa de interés fija.
No realiza cobro de interés moratorio ni de interés sobre interés.
Financia hasta el 95% del valor de la vivienda.
Finalmente, cuando adquieres un crédito con Infonavit o FOVISSSTE tienes beneficios que te entregan ambas entidades, tales como la posibilidad de varias modalidades de crédito, plazos largos para la amortización de este (20 años FOVISSSTE y 30 años Infonavit), lo cual favorece a quienes necesitan cuotas más cómodas.
Modalidades de Crédito
Si obtienes tu crédito hipotecario con Infonavit o FOVISSSTE vas a encontrar varias modalidades de crédito para que elijas la más viable. Estas son las que ofrece cada entidad financiera:
Infonavit
Tradicional: para la compra de vivienda nueva o usada, construcción en terreno propio, reparación y ampliación de vivienda ya adquirida o para pago de la hipoteca con otra entidad financiera.
Infonavit total: para vivienda nueva o usada y el financiamiento se da bajo la modalidad de confinamiento, la cual permite que el crédito se entregue por parte de Infonavit y de otra entidad financiera. Esto amplia el monto del crédito.
Cofinavit: Una parte del crédito la financia Cofinavit y la otra una entidad adicional. En este caso manejarás dos créditos, uno por cada entidad.
Cofinavit ingresos adicionales: es especial para quienes ganan menos de $10,000 MXN, pero obtienen ingresos adicionales por comisiones. El préstamo te lo otorgaría Infonavit y otra entidad, sumando a la totalidad de tus ingresos el valor por propinas o comisiones comprobadas.
Segundo crédito: se entrega a personas que ya han pagado su primer crédito hipotecario con Infonavit y quieren adquirir una segunda vivienda.
Crédito seguro Infonavit Bansefi: es un programa conjunto con Bansefi, especial para trabajadores que no han logrado la cantidad de puntos exigidos por la entidad (1080) para acceder a otros de los tipos de crédito.
Mejoravit: Para realizar mejoras o reparaciones en vivienda propia o de algún familiar como cónyuge, papás o hijos.
Unamos créditos: Para quienes necesitan o prefieren sumar el crédito con otra persona y así acceder a un mayor monto. El compañero de crédito puede ser la pareja, familiar o amigo con el que puedan sumar los 1080 puntos requeridos con Infonavit y cumplir con los requisitos para el préstamo.
FOVISSSTE
Crédito tradicional: aplica para la compra de vivienda usada o nueva, terreno, pago de hipotecas con otras entidades y para la ampliación, mejora o reparación de casa o departamento ya adquirido.
Crédito conyugal: Se juntan los créditos de la pareja. Aplica cuando uno de ellos cotiza con FOVISSSTE y el otro con Infonavit.
Crédito pensiona2: es para personas pensionadas el ISSSTE que nunca ejercieron su derecho al crédito hipotecario con Fovissste.
Fovissste-Infonavit individual: para trabajadores que cotizan en FOVISSSTE e Infonavit y necesitan acceder a los dos montos de crédito sumados por ambas instituciones.
FOVISSSTE para todos: la capacidad del crédito solo depende de tus ingresos, ya que no se exige un puntaje mínimo con Fovissste. Se puede mancomunar con el cónyuge para acceder a un monto mayor.
FOVISSSTE Alia2: permite sumar el monto del crédito tradicional, del crédito bancario y el saldo de la Subcuenta de la vivienda del SAR (Sistema del Ahorro para el Retiro).
FOVISSSTE Respalda2: para sumar el saldo de tu Subcuenta de la vivienda del SAR con un crédito bancario para la compra de tu vivienda.
Forma de pago
La forma de pago, sea con Infonavit o Fovissste, se da mediante el descuento por nómina, lo cual resulta ventajoso para quienes aprecian la comodidad de evitar gestiones adicionales. Ahora, veamos otras consideraciones sobre la manera de saldar tu crédito:
Infonavit
Infonavit presenta plazos de amortización del crédito de hasta 30 años y permite usar el saldo de la subcuenta de vivienda como enganche. Puede descontar entre el 3% al 5% del valor del crédito para el pago de impuestos y derechos. Para personas de ingresos bajos exime del pago de estos.
FOVISSSTE
FOVISSSTE presenta plazos máximos de amortización de hasta 20 años. También permite usar el saldo de la subcuenta como parte del pago de la vivienda y tiene tasas preferenciales para personas de ingresos bajos.
Facilidad de acceso al crédito
Ambas entidades financieras entregan unos requisitos puntuales para acceder al crédito hipotecario, los cuales debes conocer para saber cuál te da mayor facilidad:
Infonavit
A pesar de que para cada tipo de crédito Infonavit puede haber variaciones, vamos a enlistar los requisitos generales para solicitar el préstamo:
Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se acceda al tipo de crédito INFONAVIT Total.
Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda
Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
Inscribirse en la oficina de Infonavit.
Llenar el cuestionario API.
Entregar datos de dos referencias.
Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
Elegir un notario público para llevar a cabo el trámite legal de la transacción comercial.
Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
Fovissste
También pueden existir variaciones en los requisitos de acuerdo con la modalidad de crédito, sin embargo, estos son los básicos a tener en cuenta:
Pueden acceder trabajadores activos, eventuales, de confianza o de base al servicio de entidades públicas.
Deben estar suscritos al sistema de puntaje de Fovissste.
Haber cotizado por lo menos 18 meses en la Subcuenta de Vivienda.
No haber adquirido un crédito hipotecario anteriormente con la entidad.
No tener un crédito hipotecario vigente con otra entidad.
No estar en proceso de otorgamiento de pensión permanente o temporal.
En resumen ¿Qué crédito es mejor?
Con base en los requisitos y toda la información que te hemos compartido, ya puedes tener una mejor idea de si es mejor Infonavit o FOVISSSTEpara tu caso. Recuerda tener en cuenta el monto del crédito, las modalidades y beneficios de cada uno.
Lo mejor del crédito de Infonavit es que te brinda un número mayor de financiamientos y planes; no obstante, el patrón podrá reportar tu salario real, lo que puede afectar la aportación que haces a la Subcuenta de Vivienda y, por consiguiente, al crédito que quisieras acceder. Esto no es posible que ocurra en FOVISSSTE.
Además vale la pena destacar el tema de la acumulación de puntos. Infonavit requiere un mínimo de 116 puntos, mientras que para el FOVISSTE solo se exigen 80. Aunque, en general, es más importante el tiempo que tengas cotizando que los ingresos.
FOVISSSTE e Infonavit permiten el confinamiento y la unión de ingresos conyugales para acceder a mejores opciones crediticias.
Es hora de comprar vivienda con tu crédito Infonavit o Fovissste
GP Vivienda es una empresa constructora y de desarrollo inmobiliario en México. Contamos con más de 55 años de trayectoria haciendo realidad el sueño de los mexicanos para adquirir su vivienda.
Nuestros proyectos se ejecutan a lo largo de las ciudades más emblemáticas del país. Incluimos Nuevo León, Coahuila, Tamaulipas, Guanajuato y Querétaro, entre otras ciudades de gran importancia.
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Conclusiones
Estos dos entes del Estado mexicano tienen un mismo objetivo en común: brindar una propiedad digna a los mexicanos para mejorar la calidad de vida, tanto la de ellos, como la de su familia.
No pretenden competir entre sí, simplemente buscan ampliar y diversificar las opciones para que los ciudadanos puedan adquirir su propia vivienda. Es más, ambos forman una parte importante para el desarrollo social del país.
Elegir si es mejor Infonavit o FOVISSSTE para acceder a tu crédito hipotecario implica conocer las condiciones que te ofrece cada entidad en cuanto al monto máximo que prestan, beneficios, requisitos y modalidades de pago.
Luego de conocer estos datos, ya podrás reconocer cuál es la alternativa que más te conviene, de acuerdo con tus posibilidades y necesidades.
Recuerda que es vital tener en cuenta todas las opciones que te brindan las entidades bancarias a las que piensas sumar el crédito para obtener una mejor vivienda.
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Acudir a un préstamo inmobiliario resulta ser la gran alternativa para que recién casados y familiar que no tienen el capital, puedan comprar casa. Debido a esto podrías encontrarte en la situación de elegir si es mejor el crédito infonavit o bancario.
Si ganas menos de 6 salarios mínimos mensuales tu única opción es el crédito con Infonavit.
Para que tomes la mejor decisión te contamos en qué consiste cada opción, cuál pide menos requisitos, cuál es más económica y todo lo que necesitas saber.
¿Cómo comprar tu casa si no puedes pagarla de contado?
Aunque el 95% de mexicanos quiere comprar casa, el 45% de ellos no tiene el capital para hacerlo, tal como lo revela un estudio publicado por Forbes. De allí que el crédito hipotecario se convierta en la solución para lograr el sueño de tener una vivienda propia.
El crédito hipotecario más económico es el de la tasa de interés más baja, permite abonos a capital para reducir los años y se fija en pesos
Por tanto, es importante informar sobre las dos opciones que tenemos en México para cumplir el sueño de tener casa propia: crédito infonavit o bancario.
Crédito bancario
El crédito bancario es el que se contrae con las diferentes entidades financieras de carácter privado. El banco realiza un estudio de viabilidad para identificar si eres apto para acceder al monto que estás pidiendo en calidad de préstamo, para completar el pago de tu propiedad.
A cambio, el banco te exige un pago a cuotas con intereses y como garantía establece una hipoteca sobre el inmueble.
Crédito Infonavit
La dinámica del crédito hipotecario con Infonavit es semejante, con la diferencia de que esta es una institución del estado. Esta tiene un objetivo social de facilitar la compra de vivienda a los trabajadores mexicanos.
Además de dar la posibilidad de comprar casas de interés social, infonavit da la alternativa de adquirir casas de precios y condiciones fuera de este rango.
Crédito Infonavit o bancario ¿Cuál es más económico?
Elegir entre crédito Infonavit o bancario depende, en primera instancia, de revisar las condiciones económicas que entrega cada tipo de entidad. En este sentido hay 3 aspectos básicos con los que podrás evaluar cuál es más costoso:
Intereses
La tasa de interés en las entidades bancarias es el costo que hay que pagar mes a mes en contraprestación por el acceso al crédito hipotecario. En las entidades bancarias esta suele estar entre el 8% y 10% anual. Mientras tanto, con Infonavit la tasa de interés se ubica entre el 10% y 12% anual.
Crédito es en pesos o en veces el salario mínimo legal vigente (SMLV)
Tanto las entidades bancarias como Infonavit prestan en pesos o en veces el salario mínimo. Por tanto, que el crédito salga más económico, no depende directamente de la entidad sino de si eliges la opción del crédito en pesos o en veces salario mínimo.
En este caso, la opción en veces salario mínimo resulta menos ventajosa porque el precio de la propiedad se calcula en la cantidad de veces el salario mínimo legal vigente. Quiere decir que, el precio a pagar va a ir incrementando con el incremento anual del SMLV.
El tiempo del crédito
A mayor tiempo de plazo de pago por el crédito hipotecario mayor será el valor que terminarás pagando, considerando que tendrás que pagar más tiempo intereses y otros costos asociados como seguros. En este sentido, tenemos que Infonavit llega a prestar con plazo de hasta 30 años, mientras que los bancos hasta 20 años.
¿Cuál solicita menos requisitos?
Los requisitos son otra variable importante a considerar para elegir entre el crédito Infonavit o bancario. Sobre esto tenemos que Infonavit tiene una gran diferencia porque no exige tener un buró o calificación crediticia positiva. Asimismo, solo presta a trabajadores con empleo formal y cotización al seguro social.
Ahora, veamos puntualmente los requisitos para acceder al crédito hipotecario con cada una de las entidades:
Requisitos con Infonavit
Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se cuente con el crédito INFONAVIT Total.
Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda, la cual servirá como enganche.
Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
Resolver el cuestionario API.
Dar datos de dos referencias.
Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
Inscribirse en la oficina de Infonavit.
Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
Elegir un notario público.
Requisitos con entidades bancarias
Ganar más de 6 veces el salario mínimo (pueden sumarse los ingresos de la pareja o de quienes van a asumir la titularidad del crédito).
Demostrar ahorros suficientes para pagar el enganche y los gastos de escrituración.
Tener un historial crediticio positivo.
Tener una solvencia económica con gastos fijos no superiores a los dos tercios de los ingresos.
Aprobar el estudio crediticio realizado por cada entidad.
Crédito infonavit o bancario ¿Cuál presta más?
Las entidades bancarias pueden llegar a prestar más porque no tienen tope o límite de precio de la vivienda para otorgar un crédito. Infonavit si tiene un límite máximo del precio de la vivienda a financiar ($1.400.000 pesos), excepto para el caso del crédito INFONAVIT Total.
Ahora, es importante considerar que ninguna de las dos opciones te prestará el 100% del valor de la casa. En cualquier caso debes cubrir alrededor del 30% del precio de la vivienda con ahorros o con tu subcuenta de vivienda.
Asimismo, la entidad bancaria e Infonavit deberán realizar un estudio de la capacidad de endeudamiento, el cual se incluye dentro del estudio crediticio que se inicia cuando realizas la solicitud del préstamo. Con base en esto cada entidad determinará cuánto te puede prestar.
¿Cuál se paga más rápido?
Infonavit tiene plazos más extensos para el crédito (de hasta 30 años), por lo que es el que más se puede tardar en pagar.
No obstante, esta opción representa una alternativa para quienes no cuentan con mucha liquidez mensual y necesitan acceder a cuotas más bajas, aun cuando esto les represente más años pagando el crédito.
Asimismo, deberás consultar con cada entidad si dentro del tipo de crédito especifico tienes la opción de hacer abono a capital, con el fin de tener la oportunidad de hacer pagos extras y reducir el tiempo del crédito, acordado inicialmente.
Crédito infonavit o bancario ¿Cuál debes elegir?
Tal como ya lo hemos sugerido, elegir entre el crédito Infonavit o bancario depende de cada situación particular. Por ejemplo, si ganas menos de 6 salarios mínimos o no cuentas con un historial crediticio, entonces no tienes otra opción que Infonavit.
Ahora, si tienes un salario superior y tienes una calificación crediticia positiva, quizás tu mejor opción sea un crédito bancario por las tasas de intereses ventajosas y la posibilidad de acceder a un portafolio de inmuebles mayor.
También, existe la opción de tomar un crédito Infonavit en conjunto con uno bancario, lo cual puede llegar a ser útil para los casos en los que el valor de la propiedad supera el tope que cubre Infonavit, por mencionar un ejemplo.
Lo más importante a la hora de decidir es que consideres todos estos aspectos que te hemos comentado y que resuelvas todas las dudas que surgen en referencia a estos con las constructoras o inmobiliarias.
En GP Vivienda te brindamos asesoría y los mejores proyectos inmobiliarios para que México sea el mejor lugar para vivir!
Conclusiones
Para decidir entre el crédito Infonavit o bancario necesitas resolver preguntas como las siguientes:
¿Cuál es más económico?
¿Cuál solicita menos requisitos?
¿Cuál presta más?
¿Cuál se paga más rápido?
Finalmente, deberás saber cuál de las opciones es una verdadera oportunidad, con base en tu condición laboral, tus ingresos, el valor de la casa que quieres comprar y si cumples o no los requisitos.
Infonavit (Instituto Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es la entidad gubernamental que se presenta como una opción para el financiamiento en la compra de vivienda para los mexicanos. Te contamos en qué consiste y cómo acceder a un crédito hipotecario con este.
Antes, te dejamos un video en el que se explican algunos cambios en las condiciones del crédito Infonavit:
¿Qué es y para qué sirve el Infonavit?
El Infonavit es una institución pública con objetivos de servicio social. Además, cuenta con personalidad jurídica y patrimonio propio. Se constituyó el 24 de abril de 1972 y posee múltiples facultades, entre las que se encuentran:
La administración de los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda: este se construye a través de los aportes recibidos de los patrones, equivalentes al 5% del salario de sus trabajadores.
El establecimiento y operación de financiamientos: los trabajadores pueden obtener un crédito accesible y suficiente para adquirir, construir, reparar, ampliar o mejorar una vivienda.
En síntesis, el Infonavit es útil para comprar una vivienda a través de diferentes modalidades de crédito hipotecario.
Tipos de crédito Infonavit que existen
Los créditos Infonavit pueden ser de diferentes tipos. Veamos cuáles son:
Crédito tradicional Infonavit
Este crédito posee ciertas características como:
Tasa diferenciada por nivel salarial durante toda la vida del crédito.
Descuento del mes de acuerdo al ingreso y monto otorgado.
Gastos de financiamiento, titulación y operación que corresponden al 3 % del monto de todo el crédito.
El monto otorgado se evalúa de acuerdo con la capacidad de pago del beneficiario.
Cofinavit
Este crédito permite aumentar la capacidad de compra en comparación con el crédito tradicional. Esto se debe a que la cantidad aportada por Infonavit puede complementarse con otra suma por parte de una institución financiera.
Cofinavit Ingresos Adicionales
Este tipo de apoyo es conveniente si recibes ingresos extras comprobables además de tu salario base. Esto se debe a que podrás incrementar el monto del crédito gracias a tus extras.
Una parte del financiamiento la aporta Infonavit y el resto, una entidad financiera que considera los ingresos adicionales.
Tu segundo Crédito Infonavit
Si ya solicitaste un crédito Infonavit y requieres de un nuevo financiamiento, puedes optar por esta modalidad. Toma en cuenta que, esto solo es aplicable si ya se encuentra liquidado el primer crédito.
Crédito Infonavit-FOVISSSTE
Este tipo de crédito es ideal para parejas casadas que no comparten el mismo respaldo de seguridad social. Con esta alternativa, se puede sumar el FOVISSSTE al Infonavit para elevar la capacidad de compra. .
Características del crédito Infonavit para adquirir vivienda
El crédito Infonavit tiene unas características que debes conocer al momento de decidir si puedes o debes tomarlo:
Es específico para apoyar a la clase trabajadora formal del país.
Presta a una tasa de interés que oscila entre el 10 y 12% anual.
El precio máximo de la vivienda a financiar debe ser de $1.400.000 pesos, a menos que accedas al tipo de crédito INFONAVIT Total.
Aplica para comprar vivienda nueva o usada, para hipoteca de la casa y para remodelación, construcción o ampliación.
No impone un límite mínimo de nivel salarial.
Descuenta del valor del crédito entre un 3 y 5% como aporte para el pago de impuestos y derechos.
Para personas con ingresos bajos puede eximir del pago de impuestos y derechos.
Permite solicitar un crédito conyugal.
Es compatible con otros créditos como el bancario (a través del tipo de crédito COFINAVIT).
Puede aplicar para el subsidio federal, otorgado por la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI), para trabajadores con salarios bajos.
Presenta diferentes opciones de crédito, tales como Segundo crédito (para quienes pagan un primer crédito y necesitan otro) e INFONAVIT total (para compra de viviendas de cualquier valor).
El crédito puede fijarse en pesos o en salarios mínimos vigentes.
El plazo del crédito puede ser de hasta 30 años.
No exige un historial o calificación crediticia.
¿Cómo saber si puedo hacer uso de mi crédito infonavit?
Acceder al crédito Infonavit puede resultar más viable para todos, teniendo en cuenta que se ha diseñado para favorecer a la clase trabajadora, especialmente la que cuenta con menores ingresos. No obstante, implica una serie de requisitos que se deben cumplir.
Requisitos para ejercer mi crédito infonavit para vivienda
Para acceder al crédito hipotecario con Infonavit hay que cumplir con los siguientes requisitos:
Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se acceda al tipo de crédito INFONAVIT Total.
Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda, la cual servirá como enganche.
Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
Resolver el cuestionario API.
Facilitar datos de dos referencias.
Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
Inscribirse en la oficina de Infonavit.
Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
Elegir un notario público para llevar a cabo el trámite legal de la transacción comercial.
Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
¿Cuántos puntos infonavit tengo?
Tal como te contamos, el puntaje de Infonavit es uno de los requisitos para acceder al crédito hipotecario. Por tanto, debes saber cuántos puntos tienes para poder aplicar.
Lo primero que debes tener para acceder a un crédito Infonavit es un contrato laboral formal y aportar al seguro social.
Lo primero que debes saber es que este puntaje se calcula teniendo en cuenta lo siguiente:
El monto ahorrado en la subcuenta de vivienda.
Bimestres cotizados de forma continua.
Edad y salario.
Tipo de contratación.
Estabilidad laboral.
La conducta de pago de la empresa para la que trabajas.
De acuerdo con estos criterios, el instituto te asigna una cantidad específica de puntos. Por ejemplo, entre más veces el salario mínimo tengas ahorrado en tu subcuenta y mayor cantidad de bimestres continuos hayas cotizado, mayor será la puntuación.
¿Cuánto dinero te puede prestar infonavit para adquirir vivienda?
Con base en la puntuación del Infonavit también se podrá calcular el valor que la institución te podrá prestar. No obstante, es importante recalcar que para saber el monto máximo se tiene como primera consideración el ingreso del solicitante del préstamo.
Una de las facilidades de acceso al crédito de Infonavit es que no te exige un monto mínimo de salario, ni una calificación crediticia.
De acuerdo con ello, a mayor ingreso, mayor podrá ser el valor del préstamo. No obstante, en cualquiera de los casos y según datos vigentes para el 2022 compartidos por Infonavit, el monto máximo está en los $2.217.700 MX, para personas que ganan $70 mil pesos o más.
Ahora, para asegurarte del monto total al que puedes acceder, lo mejor será diligenciar el formulario de precalificación del portal de Infonavit. En este, de una vez podrás conocer el puntaje que tienes.
Luego de esta información esperamos que puedas considerar con total conciencia si el crédito Infonavit es tu mejor opción para acceder a tu vivienda propia.
Recuerda que en GP Vivienda te entregamos el servicio de asesoría inmobiliaria, los mejores inmuebles y todo lo que necesitas para hacer tu compra la mejor inversión.
Pasos para solicitar tu crédito para comprar vivienda
Ahora que ya tienes casi toda la información sobre los créditos Infonavit, veamos cuáles son los pasos que debes seguir para solicitarlo:
Calcula tus puntos de Infonavit
Para calcular tu puntuación Infonavit, debes contar con tu Número de Seguridad Social (NSS) e ingresarlo al portal de Infonavit en la sección de precalificación. Allí, podrás saber si cuentas con el requisito de 1080 puntos y las condiciones del crédito al que puedes aspirar.
Haz un presupuesto familiar
Es necesario que conozcas muy bien tus ingresos y egresos porque así tendrás un análisis certero de tus posibilidades económicas. De esta manera, podrás elegir tu crédito de la mejor manera.
Realiza los trámites
Ahora que debes comenzar con el papeleo, sigue estos pasos:
Llenar la solicitud de crédito Infonavit.
Contar con el acta de nacimiento certificada del beneficiario.
Tener identificación oficial del beneficiario.
En caso de créditos conyugales, presentar acta original de matrimonio, acta de nacimiento certificada e identificación oficial del cónyuge
Elige a un notario
Es fundamental contar con un notario público que pueda llevar la documentación solicitada. En México, debes acudir al notario de la región estatal donde se encuentre ubicada la vivienda adquirida.
Cabe destacar que, en muchas inmobiliarias, los agentes son quienes se encargan de gestionar todo este trámite y sólo te especifican dónde y cómo recoger las escrituras de la casa.
Comienza con el proceso
Una vez que cuentes con tu número de crédito, ingresa enMi Cuenta Infonavit e infórmate sobre todo lo relacionado con tu crédito. Allí también podrás hacer operaciones y consultar todo lo relacionado de manera segura.
También, debes imprimir tu Aviso de Retención de Descuentos que debes firmar y sellar en la empresa donde trabajas.
Conclusiones
El crédito Infonavit es una de las grandes opciones que tienes para acceder a tu vivienda propia. Esta institución gubernamental tiene características particulares que se ajustan a las condiciones y necesidades de los trabajadores mexicanos que sueñan con tener casa.
Para acceder a este crédito se debe tener en cuenta unos requisitos básicos, como el de ser trabajador formal, aportar al seguro social y tener una subcuenta de vivienda. Asimismo, se deberá tener un puntaje mínimo de 1080, el cual se calcula con base en un estudio socioeconómico.
Para conocer el puntaje y el monto máximo que te puede prestar la institución, puedes acceder al portal de Infonavit y llenar el formulario de precalificación.
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¿Cuántos tipos de crédito hipotecario existen? ...
Si ya se ha elegido la propiedad en venta que cumple con todos las características y condiciones buscados, el siguiente pasó el revisar las opciones de pago y es aquí dónde entran los créditos hipotecarios.
La forma de conseguir un préstamo hipotecario es acudiendo a las instituciones financieras dónde pueden ser solicitados, tanto banca privadas cómo instituciones públicas que según el comprador cumpla ciertos parámetros obtendrá diferentes beneficios para realizar la compra.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Los créditos hipotecarios son productos financieros creados y diseñados para financiar la compra de un inmueble o vivienda, usualmente este tipo de productos económicos que sirven para la compra de activos inmobiliarios por primera vez.
Los montos para el financiamiento en México según la institución a la que se acerque puede equivaler al 80% del costo total de la casa, permitiendo a los solicitantes cubrir la compra sin la necesidad de usar todos los ahorros que tengan.
El funcionamiento de estos créditos hipotecarios para realizar la compra de bienes es el siguiente:
La institución bancaria o pública presta dinero para que se realice la compra de la vivienda, siendo la única condición que se pague el dinero en cuotas, incluyendo los intereses en un tiempo determinado.
Los plazos pueden ser entre 15,20 y 30 años, si los pagos no se realizan el banco tiene la opción de quedarse con la propiedad por incumpliento a las cuotas. El mejor crédito hipotecario es aquel que posee menos intereses. Por eso es importante saber qué tipos de crédito existen.
El tiempo promedio es de 5 a 15 días para que se realice la aprobación del crédito, tras la revisión de los expedientes.
Tipos de crédito hipotecario
Existen distintos tipos de créditos hipotecarios que pueden adecuarse a los planes y capacidad financiera que se posea.
Tradicional: Este crédito hipotecario trabaja con el esquema de préstamo de una institución financiera, asignando al solicitante del crédito un montó determinado que debe pagar a plazos durante un periodo determinado de tiempo.
Su particular diferencia es el ser otorgado por una única institución y en conjunto con otras organizaciones privadas o públicas.
Confinamiento: Posee una diferencia significativa con el crédito hipotecario tradicional. Pues este préstamo funciona cuando una institución financiera, sea banca privada o organizaciones públicas (INFOVIT o FOVISSSTE) otorgan un financiamiento y se apoya en otro recurso financiero.
Esto significa que el solicitante de crédito hipotecario, puede hacer uso de otro recurso financiero (préstamo de otras organizaciones), aumentando de está manera el monto del préstamo, convirtiéndose en un atractivo importante de este tipo de préstamos.
Al unir dos préstamos de distintas instituciones el riesgo de incumpliento se puede elevar, se debe poseer un plan de pagos que eviten futuros inconvenientes.
Conyugal: La palabra en sí lo describe, los créditos conyugales se basan en la unión el montó de ganancias de cada uno de los individuos que conforman la sociedad y/o unión marital con los recaudos y antecedentes del INFONAVIT o FOVISSSTE.
La mayor ventaja es el poder juntar tanto la puntuación y la oportunidad de solicitar préstamos crediticios a la banca privada, y de está forma aumentar la capacidad hipotecaria.
Crédito bancario
Es una cantidad de dinero que los bancos ponen a disposición de un cliente, acordando ciertas condiciones para la devolución del mismo. Los créditos hipotecarios pueden llegar a cubrir el 80% del costo total del inmueble.
El dinero a devolver será la cantidad solicitada para hacer la compra de los inmuebles, y se debe recordar que no sólo devolverá la cantidad pactada sino también sus intereses.
Los créditos bancarios más utilizados son los otorgados a través de las tarjetas de crédito, pero los préstamos para compra de vivienda posee ciertas características y parámetros que se debe cubrir, para ser un candidato elegible.
Características
Se asignan de forma exclusiva para realizar la compra de un inmueble.
La garantía de pago entre el prestamista y el solicitante es el activo inmueble, en caso de incumplimiento de pagos el inmueble es el pago.
Al llegar a finalización de los créditos hipotecarios se realiza una carta de libertad con el que se demuestra que no se adeuda dinero o la vivienda ya no se encuentra bajo hipoteca.
Estos préstamos tienen un plazo de tiempo definido entre 5 y 30 años, según los montos.
Al realizarse una compra que incluye un crédito hipotecario incluye gastos asociados a legalizaciones notariales y registros de propiedad, así como seguros asociados de vida y desempleo.
Requisitos
Mayoría de edad
No tener antecedentes ni denuncias antes el buró de crédito.
Poseer ingresos fijos mensuales para acceder a los créditos.
Tener un récord histórico al día con el uso de tarjetas de crédito y otras deudas del sistema financiero. Todas solventes.
Saber cuáles son los puntos necesarios para sacar la propiedad elegida.
Poseer y mostrar toda la información que se requiera sobre el inmueble elegido para comprar.
Poseer un montó inicial para el enganche.
Crédito infonavit
Los créditos otorgados por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es uno de los más populares. Este organismo gubernamental beneficia a los trabajadores en las organizaciones privadas o públicas.
También ampara y ofrece préstamos a trabajadores independientes, del hogar o trabajadores públicos.
Tienen un monto general con límite, pero los montos pueden variar dependiendo de ciertas características que posee el solicitante cómo la edad o el salario.
Los créditos que otorga el INFONAVIT, no sólo pueden ser utilizados para la adquisición de bienes inmuebles, con él se puede iniciar construcciones en un terreno propio, remodelación de casas, pago de una hipoteca o incluso solventar pagos de renta.
Dependiendo del uso o fin que se le dé a este tipo de crédito hipotecario el monto a prestar variará.
A su vez INFONAVIT, ofrece distintos programas de préstamos:
Crédito Infonavit Tradicional: Da créditos hipotecarios a los trabajadores que cotizan para el Infonavit.
Cofinavit: Junto a una entidad bancaria, alcanza mayor cantidad de financiamiento.
Cofinavit Ingresos Adicionales: Al igual que el Cofinavit, puede unirse a otra entidad pero se pueden declarar más ingresos, propinas, comisiones.
Infonavit total: Un segundo tipo de crédito aparte del tradicional.m
Tu Segundo Crédito Infonavit: Destino para los trabajadores que ya usaron su crédito Infonavit.
Unamos Créditos Infonavit: Consiste en la unión de dos familiares para la solicitud de préstamos.
Características
Crédito Infonavit Tradicional
Cofinavit
Cofinavit Ingresos Adicionales
Infonavit Total
Tu Segundo Crédito Infonavit
Unamos Créditos Infonavit
Mensualidad fija durante el tiempo que dure el crédito.
Descuento mensual de acuerdo al monto del crédito y el salario.
Disponible sólo si tu salario mensual es menor a $10,625.35.
Sólo si tu salario mensual es mayor de $10,625.35. Descuento mensual se hace de acuerdo a tu salario.
plazo del crédito de acuerdo a la edad del solicitante.
Tasa anual fija y diferenciada por el nivel salarial.
Tasa anual fija y diferenciada por el nivel salarial
Tasa anual de interés 10.45%
Tasa fija durante todo el crédito.
Tasa de interés fija.
Tasa de interés anual de 11.90%
Tasa de interés del 1% hasta el 10.45%.
Monto máximo hasta $2,217,700.67, dependiendo el uso.
Monto de crédito máximo de $885,445.60.
Máximo de $465, 800.61, dependiendo de la capacidad de pago.
Máximo de $2,217,100.67, mismo que dependerá de tu capacidad de pago.
Hasta un máximo de hasta $1,999,744.83.
Sirve para compra de vivienda o remodelación.
Sólo compra de vivienda nueva o usada.
Disponible para compra de vivienda.
Disponible para la compra de vivienda existente o nueva.
Para la compra de una casa nueva o usada.
Disponible para la compra de vivienda.
Modalidad conyugal, familiar o corresidencial.
Únicamente puede ser solicitado con el cónyuge.
Solicitar con tu cónyuge, quien también debe cotizar en el Infonavit.
Se solicita junto al cónyuge, únicamente si cotiza en el Infonavit.
No se puede usar con opción de crédito conyugal
Requisitos
Relación laboral vigente, ser derechohabiente y poseer los puntos necesarios.
Tener una solicitud de inscripción al crédito.
Hacer una evaluación de la propiedad a comprar.
Acta de nacimiento y documentos de identificación.
Estado de cuenta del vendedor no mayor a dos meses.
Copias del título de propiedad.
Crédito Fovissste
Es el Fondo de la Vivienda del Instituto de seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, y da la posibilidad a toda persona que trabaje en un organismo público que pertenezca a la federación.
Todo aquel que cumpla con su inscripción y con las características y requisitos para solicitar un préstamo lo puede hacer, el crédito hipotecario dependerá de los sueldos, tipos de vivienda, edad entre otros.
Características
Se pueden comprar viviendas nuevas o usadas.
Posibilidad de aplicar a un primer y segundo crédito.
Tasa fija preferencial del 8.35%.
Costo Anual Total del 9.3%
Plazos de pago entre 5, 10, 15 hasta 20 años.
Pago en pesos tasa y pagos fijos.
No actualizaciones ni comisiones.
Contrato de derechohabiente, Fovissste y bancos.
Aprobación del buró de crédito flexible.
Tomarán en cuenta el sueldo básico y la compensación. Esto garantiza un mayor crédito.
Solicitud de ambos cónyuges al 100%
Requisitos
Ser mayor de edad igual a 25 años menor a 70 años, la suma total del plazo más la edad no debe superar los 80 años.
Mínimo de 18 meses de cotización al FOVISSSTE.
Trabajar en servicio activo del estado.
No se puede estar en un proceso de otorgamiento de pensión temporal, definitiva, invalidez o incapacidad total.
Solicitud de revisión de crédito en los bancos participantes.
Que la propiedad se encuentre en el catálogo de Fovissste.
¿Qué tipo de crédito hipotecario es más conveniente?
El crédito hipotecario que más conviene es aquel que posea una menor tasa de interés, y se ajuste mejor a las necesidades que desees cubrir. Si bien los bancos pueden ofrecer préstamos financieros que abarcan casi todo el costo total de la vivienda.
Siempre se puede optar por otras formas de préstamos privadas o públicas, dónde varía desde la tasa de interés hasta la forma de solicitud. Pues si bien en principio la solicitud de hipotecas se piden en solitario hacerlo como grupo familiar o junto a un conyugue puede mejorar el financiamiento.
La opción que más te conviene es la que te haga retornar la cantidad de dinero solicitada con un mínimo de intereses, pero que también encuadre en las características que necesitas y los requisitos que abarques como solicitante.
¿De qué otra forma puedes pagar una casa?
Los créditos hipotecarios son la principal forma de adquisición de bienes inmuebles, sin embargo existen otras formas:
Pago de contado: Desembolsar la cantidad total del costo de la vivienda sin adeudar nada a ningún tercero.
Préstamos entre particulares: Conseguir el dinero necesario con familiares y personas de confianza, con quién se puede firmar un contrato para los pagos del préstamo.
Donación: Si bien este tipo de forma de pago no incluye el devolver ninguna cantidad de dinero, se deben hacer los pagos de impuestos por la donación.
Pago Aplazado: Se entiende cómo el pago que se pacta con el vendedor a plazos de tiempo, se inicia con un 20% del costo y se acuerda el tiempo para los siguientes pagos
Permuta: Aunque poco común aún es actividad que se realiza en algunas ocasiones y se basa en el intercambio de propiedad con básicamente los mismos costos no parecidos.
Conclusiones
El comprar una vivienda es una de las decisiones más difíciles y grandes que puede tomar un ser humano, por eso hacerlo de forma planificada y estudiando las posibilidades y limitantes un acto se basa en la responsabilidad.
Al comprar una casa un crédito hipotecario se vuelve parte de la vida de quién lo solicite y por eso conocer las posibilidades que existe, las ventajas y desventajas es el primer paso que se debe dar para realizar una solicitud de préstamo.
También hay que recordar que no todos los préstamos se deben hacer en un banco o en solitario, instituciones públicas también pueden ser útiles y comprar como cónyuges o con apoyo familiar es una opción viable.
