Acudir a un préstamo inmobiliario resulta ser la gran alternativa para que recién casados y familiar que no tienen el capital, puedan comprar casa. Debido a esto podrías encontrarte en la situación de elegir si es mejor el crédito infonavit o bancario.
Si ganas menos de 6 salarios mínimos mensuales tu única opción es el crédito con Infonavit.
Para que tomes la mejor decisión te contamos en qué consiste cada opción, cuál pide menos requisitos, cuál es más económica y todo lo que necesitas saber.
¿Cómo comprar tu casa si no puedes pagarla de contado?
Aunque el 95% de mexicanos quiere comprar casa, el 45% de ellos no tiene el capital para hacerlo, tal como lo revela un estudio publicado por Forbes. De allí que el crédito hipotecario se convierta en la solución para lograr el sueño de tener una vivienda propia.
El crédito hipotecario más económico es el de la tasa de interés más baja, permite abonos a capital para reducir los años y se fija en pesos
Por tanto, es importante informar sobre las dos opciones que tenemos en México para cumplir el sueño de tener casa propia: crédito infonavit o bancario.
Crédito bancario
El crédito bancario es el que se contrae con las diferentes entidades financieras de carácter privado. El banco realiza un estudio de viabilidad para identificar si eres apto para acceder al monto que estás pidiendo en calidad de préstamo, para completar el pago de tu propiedad.
A cambio, el banco te exige un pago a cuotas con intereses y como garantía establece una hipoteca sobre el inmueble.
Crédito Infonavit
La dinámica del crédito hipotecario con Infonavit es semejante, con la diferencia de que esta es una institución del estado. Esta tiene un objetivo social de facilitar la compra de vivienda a los trabajadores mexicanos.
Además de dar la posibilidad de comprar casas de interés social, infonavit da la alternativa de adquirir casas de precios y condiciones fuera de este rango.
Crédito Infonavit o bancario ¿Cuál es más económico?
Elegir entre crédito Infonavit o bancario depende, en primera instancia, de revisar las condiciones económicas que entrega cada tipo de entidad. En este sentido hay 3 aspectos básicos con los que podrás evaluar cuál es más costoso:
- Intereses
La tasa de interés en las entidades bancarias es el costo que hay que pagar mes a mes en contraprestación por el acceso al crédito hipotecario. En las entidades bancarias esta suele estar entre el 8% y 10% anual. Mientras tanto, con Infonavit la tasa de interés se ubica entre el 10% y 12% anual.
- Crédito es en pesos o en veces el salario mínimo legal vigente (SMLV)
Tanto las entidades bancarias como Infonavit prestan en pesos o en veces el salario mínimo. Por tanto, que el crédito salga más económico, no depende directamente de la entidad sino de si eliges la opción del crédito en pesos o en veces salario mínimo.
En este caso, la opción en veces salario mínimo resulta menos ventajosa porque el precio de la propiedad se calcula en la cantidad de veces el salario mínimo legal vigente. Quiere decir que, el precio a pagar va a ir incrementando con el incremento anual del SMLV.
- El tiempo del crédito
A mayor tiempo de plazo de pago por el crédito hipotecario mayor será el valor que terminarás pagando, considerando que tendrás que pagar más tiempo intereses y otros costos asociados como seguros. En este sentido, tenemos que Infonavit llega a prestar con plazo de hasta 30 años, mientras que los bancos hasta 20 años.
¿Cuál solicita menos requisitos?
Los requisitos son otra variable importante a considerar para elegir entre el crédito Infonavit o bancario. Sobre esto tenemos que Infonavit tiene una gran diferencia porque no exige tener un buró o calificación crediticia positiva. Asimismo, solo presta a trabajadores con empleo formal y cotización al seguro social.
Ahora, veamos puntualmente los requisitos para acceder al crédito hipotecario con cada una de las entidades:
Requisitos con Infonavit
- Ser empleado formal y cotizar al seguro social.
- La casa o vivienda no debe superar el valor de $1.400.000 pesos, a menos que se cuente con el crédito INFONAVIT Total.
- Seleccionar un AFORE para administrar la subcuenta de vivienda, la cual servirá como enganche.
- Precalificar con por lo menos 1080 puntos en el estudio realizado por la institución.
- Tener cuenta en “Mi crédito infonavit” e imprimir el aviso de Retención de descuentos para hacerlo firmar y sellar por la empresa para la que trabajas.
- Resolver el cuestionario API.
- Dar datos de dos referencias.
- Cumplir con el programa Hipoteca verde (instalación de accesorios ahorradores) y cursar el taller online “Saber para decidir”.
- Inscribirse en la oficina de Infonavit.
- Presentar documentos para el expediente de inscripción y firmar el historial crediticio.
- Elegir un notario público.
Requisitos con entidades bancarias
- Ganar más de 6 veces el salario mínimo (pueden sumarse los ingresos de la pareja o de quienes van a asumir la titularidad del crédito).
- Demostrar ahorros suficientes para pagar el enganche y los gastos de escrituración.
- Tener un historial crediticio positivo.
- Tener una solvencia económica con gastos fijos no superiores a los dos tercios de los ingresos.
- Aprobar el estudio crediticio realizado por cada entidad.
Crédito infonavit o bancario ¿Cuál presta más?
Las entidades bancarias pueden llegar a prestar más porque no tienen tope o límite de precio de la vivienda para otorgar un crédito. Infonavit si tiene un límite máximo del precio de la vivienda a financiar ($1.400.000 pesos), excepto para el caso del crédito INFONAVIT Total.
Ahora, es importante considerar que ninguna de las dos opciones te prestará el 100% del valor de la casa. En cualquier caso debes cubrir alrededor del 30% del precio de la vivienda con ahorros o con tu subcuenta de vivienda.
Asimismo, la entidad bancaria e Infonavit deberán realizar un estudio de la capacidad de endeudamiento, el cual se incluye dentro del estudio crediticio que se inicia cuando realizas la solicitud del préstamo. Con base en esto cada entidad determinará cuánto te puede prestar.
¿Cuál se paga más rápido?
Infonavit tiene plazos más extensos para el crédito (de hasta 30 años), por lo que es el que más se puede tardar en pagar.
No obstante, esta opción representa una alternativa para quienes no cuentan con mucha liquidez mensual y necesitan acceder a cuotas más bajas, aun cuando esto les represente más años pagando el crédito.
Asimismo, deberás consultar con cada entidad si dentro del tipo de crédito especifico tienes la opción de hacer abono a capital, con el fin de tener la oportunidad de hacer pagos extras y reducir el tiempo del crédito, acordado inicialmente.
Crédito infonavit o bancario ¿Cuál debes elegir?
Tal como ya lo hemos sugerido, elegir entre el crédito Infonavit o bancario depende de cada situación particular. Por ejemplo, si ganas menos de 6 salarios mínimos o no cuentas con un historial crediticio, entonces no tienes otra opción que Infonavit.
Ahora, si tienes un salario superior y tienes una calificación crediticia positiva, quizás tu mejor opción sea un crédito bancario por las tasas de intereses ventajosas y la posibilidad de acceder a un portafolio de inmuebles mayor.
También, existe la opción de tomar un crédito Infonavit en conjunto con uno bancario, lo cual puede llegar a ser útil para los casos en los que el valor de la propiedad supera el tope que cubre Infonavit, por mencionar un ejemplo.
Lo más importante a la hora de decidir es que consideres todos estos aspectos que te hemos comentado y que resuelvas todas las dudas que surgen en referencia a estos con las constructoras o inmobiliarias.
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Conclusiones
Para decidir entre el crédito Infonavit o bancario necesitas resolver preguntas como las siguientes:
- ¿Cuál es más económico?
- ¿Cuál solicita menos requisitos?
- ¿Cuál presta más?
- ¿Cuál se paga más rápido?
Finalmente, deberás saber cuál de las opciones es una verdadera oportunidad, con base en tu condición laboral, tus ingresos, el valor de la casa que quieres comprar y si cumples o no los requisitos.
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