La sostenibilidad de los sistemas de pensiones en América Latina es uno de los desafíos más relevantes. Ante esta realidad, es necesario implementar mecanismos adicionales a la pensión tradicional. La hipoteca inversa constituye una posibilidad.
En México, por ejemplo, el 80% de los adultos mayores pensionados no obtienen los recursos suficientes para cubrir servicios de salud. De allí la necesidad de explorar alternativas como la mencionada anteriormente, también conocida como hipoteca pensionaria.
En este blog te daremos detalles sobre este tipo de hipotecas. Veamos de qué se tratan.
¿Qué es una Hipoteca Inversa y cómo funciona?
La hipoteca inversa es una alternativa asociada a la vivienda para complementar el sistema de pensiones. Es un instrumento que posibilita a los adultos mayores convertir su capital inmobiliario en liquidez para aumentar sus ingresos como complemento de una pensión.
Existe la posibilidad de obtener estos pagos durante toda la vida porque es un préstamo no ejecutable hasta el fallecimiento del beneficiario. Es una transacción con derecho de usufructo. Es decir, el beneficiario puede continuar utilizando su inmueble.
Este recurso financiero existe en Europa desde el año 1965. Sin embargo, este proceso es incipiente todavía en el país. La Ciudad de México y el Estado de México son las únicas dos entidades que reconocen la hipoteca inversa.
Mecanismo de Pagos y Devolución
En una hipoteca tradicional recibes del banco el monto del préstamo y efectúas pagos mensuales para amortizar la deuda. En cambio, en una hipoteca inversa recibes un monto mensual que no tienes que devolver en vida.
Cuando fallezca el beneficiario, sus herederos pueden escoger entre pagar la deuda y recuperar la propiedad. O bien, pueden permitir que se ejerza la garantía y recibir el remanente, si fuera el caso.
Beneficios para Adultos Mayores
La hipoteca inversa tiene un fin social y ha sido pensada para ofrecer protección a las personas pensionadas.
Aquellos que no tienen suficientes ingresos para cubrir sus necesidades y que son propietarios de un inmueble podrían conseguir recursos para mejorar su calidad de vida.
Ventajas y Consideraciones Fiscales
Ante las limitaciones que tiene el sistema de pensiones contributivo, este tipo de instrumento reúne algunas ventajas. La principal es la posibilidad de complementar el monto de la pensión. Además:
- Se conserva la propiedad, mientras viva el beneficiario de la hipoteca.
- El monto recibido está exento del pago de impuestos.
- Se mantiene una tasa de interés fija.
- Después de ejecutar la hipoteca, los herederos reciben el excedente, si lo hubiere.
¿Quién Puede Solicitar la Hipoteca Inversa?
Este beneficio ha sido concebido para personas mayores de 65 años que estén en posesión de un inmueble de su propiedad. Sin embargo, información del BBVA Research México destaca como posibles beneficiarios de este instrumento a aquellos trabajadores que no cotizaron en ningún sistema de seguridad social.
Requisitos de Elegibilidad
Si cuentas con un inmueble que reúna los requisitos y eres mayor de 65 años, podrías ser elegible. No obstante, según estimaciones del CIEP, la edad y el sexo del contratante serían variables a considerar para otorgar recursos por hipoteca inversa.
En tal sentido, se otorgarían más recursos a personas con mayor edad y menos recursos a mujeres, porque tienen mayor esperanza de vida.
Importancia de la Vivienda Habitual
Para efectos de la vivienda, se toman en cuenta algunos aspectos importantes: el tamaño de la propiedad, la ubicación y la construcción, entre otros factores. Además, el inmueble debe estar libre de gravamen.
También se considera el valor promedio de la vivienda, estimado por la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) en el Índice de Precios de la Vivienda en México.
Es decir, 3,561,328 pesos en Ciudad de México y 1,328,552 pesos para el Estado de México.
Planificación Financiera a Largo Plazo
Invertir en vivienda puede transformarse no sólo en una forma de obtener hoy ingresos pasivos producto del arrendamiento. También es una estrategia de planificación financiera a largo plazo.
Poseer un inmueble de alta plusvalía representa un capital convertible en liquidez a través de una hipoteca inversa. Con ello, abres la posibilidad de asegurar tu vejez con una pensión que te permita gestionar cierta calidad de vida.
Conclusión
La hipoteca inversa es un recurso pensado para solventar las debilidades que presenta el sistema de pensiones en México. Se trata de un instrumento de desacumulación de activos que otorga liquidez a los pensionados con garantía sobre un inmueble de su propiedad.
Representa un complemento para la pensión cuyo objetivo es mejorar las condiciones de vida de los pensionados. Esta hipoteca se ejecuta tras el fallecimiento del beneficiario. De allí que comprar inmuebles puede transformarse en un mecanismo de inversión a largo plazo para asegurar la vejez.
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